信用卡服務(wù)生態(tài)驅(qū)動信用消費升級，助力消費者活躍提升

「銀行以信用卡APP為主要平臺深耕信用消費，助力市場活力恢復(fù)」

在促消費的整體政策背景下，各銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，以APP為重要經(jīng)營平臺深耕消費金融領(lǐng)域，疫情防控開放以來，結(jié)合信用消費特點與優(yōu)勢，在多種消費場景下探索新功能與權(quán)益活動，促進(jìn)信用卡APP平臺用戶活躍提升。據(jù)易觀千帆數(shù)據(jù)，從整體來看，今年一、二季度信用卡APP活躍人數(shù)同比均超過了10%，到今年三季度，信用卡APP用戶規(guī)模達(dá)到了16,066.1萬人，相比去年同期實現(xiàn)了4.7%的增長。

圖 1?1 2022年3季度-2023年3季度銀行信用卡APP活躍用戶規(guī)模變化情況

從具體信用卡APP來看，今年三季度，掌上生活、浦大喜奔及買單吧APP的活躍用戶規(guī)模均超過了3,000萬人，多數(shù)信用卡APP活躍用戶規(guī)模相比去年同期都有大幅增長。

圖 1?2 2023年3季度主要信用卡APP活躍用戶規(guī)模變化情況

從用戶分布來看，銀行信用卡APP活躍用戶前十的省份在華東華南區(qū)域分布占據(jù)一半，華南區(qū)域有廣東省，華東區(qū)域有山東省、江蘇省、浙江省、安徽省，其中各銀行信用卡APP活躍用戶在廣東省活躍分布更多，其次為山東省、江蘇省和浙江省。

圖 1?3 2023年9月銀行信用卡APP top10省份用戶分布情況

易觀分析認(rèn)為，當(dāng)前，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢越發(fā)凸顯，隨著銀行信用卡以APP為主要平臺不斷升級線上場景化信用生態(tài)服務(wù)，將帶動信用消費生態(tài)整體加速發(fā)展。

「銀行信用卡強(qiáng)化B端合作商戶信用服務(wù)資質(zhì)，優(yōu)化信用消費生態(tài)環(huán)境」

銀行從商戶選擇、商戶信用評級與監(jiān)控、商戶信用等級關(guān)聯(lián)權(quán)益等方面升級強(qiáng)化合作商戶信用資質(zhì)與服務(wù)，促進(jìn)銀行信用服務(wù)生態(tài)環(huán)境升級。

商戶準(zhǔn)入方面更嚴(yán)格全面。銀行在選擇合作商戶時，一是在商戶拓展的選擇上確保豐富度與優(yōu)質(zhì)并重，結(jié)合銀行自身資源與本土消費者消費偏好，圍繞吃穿住行娛等多樣化服務(wù)選擇頭部商戶、特色商戶、口碑商戶等。二是在審核資料的收集中重視信息的全面性與真實性，結(jié)合政府?dāng)?shù)據(jù)、銀行數(shù)據(jù)與市場數(shù)據(jù)等，收集包括工商、信訪、稅務(wù)、法院判決、社保、銀行貸款、監(jiān)管評價等真實數(shù)據(jù)。三是依照統(tǒng)一的審核規(guī)范，依托智能系統(tǒng)，高效快捷的確定商戶是否有納入信用卡APP合作商戶的資質(zhì)。

商戶信用評級與商戶信用監(jiān)控方面聯(lián)動統(tǒng)一。銀行在審核合作商戶信用資質(zhì)時，一是建立主要包含商戶基本屬性、經(jīng)營屬性、信用表現(xiàn)及實時評估等在內(nèi)的信用評價體系，對合作的商戶進(jìn)行信用評分。二是建立動態(tài)商戶信用監(jiān)控系統(tǒng)，在信用評價體系的基礎(chǔ)上，對商戶相關(guān)的工商信息、法院信息、平臺評價、輿論信息及消費者反饋等信息進(jìn)行實時監(jiān)控，并實時調(diào)整商戶信用評級結(jié)果，保證信用卡合作商戶的信用資信的統(tǒng)一性、可靠性與時效性，進(jìn)一步完善合作商戶信用管理。

在商戶信用關(guān)聯(lián)權(quán)益及規(guī)范方面獎懲并重。銀行在與商戶合作的過程中，結(jié)合商戶信用評價結(jié)果，對信用優(yōu)質(zhì)的商戶給予信用獎勵，包括貸款權(quán)益更優(yōu)、推廣資源更優(yōu)以及活動資源更優(yōu)，進(jìn)一步刺激合作商戶對高信用評價的追求。對信用評價未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)線的商戶，根據(jù)嚴(yán)重程度，分別給予顯示信用評級低的風(fēng)險警告、啟動退出機(jī)制以及納入黑名單，進(jìn)行禁入管制等懲戒措施，不僅確保合作商戶的信用資信，同時也能給予其他商戶警告，從而更加重視自身信用評價。

圖 1?4 銀行信用消費服務(wù)生態(tài)合作商戶信用風(fēng)險管理流程

「信用卡APP以客戶為中心，圍繞各類信用消費場景打造“金融+生活”綜合服務(wù)平臺」

在旅游場景中，加強(qiáng)與旅游相關(guān)企業(yè)及平臺合作，重視開發(fā)特色產(chǎn)品及特色場景功能服務(wù)。銀行一方面是開發(fā)創(chuàng)新旅游主題聯(lián)名信用卡，圍繞出行、住宿、娛樂、餐飲等多個旅游消費場景提供信用消費福利。如中信銀行吉祥航空等航空公司聯(lián)名卡，信用消費積分可享兌換航空積分權(quán)益；交行中鐵網(wǎng)絡(luò)銀聯(lián)金卡，規(guī)定時間信用消費可享多倍積分獎勵；工行愛旅行信用卡，信用消費可享招牌餐飲折扣、文化展館折扣旅行消費立減以及攜程、飛豬線上旅行平臺會員等權(quán)益。另一方面是豐富信用卡APP旅行消費功能，升級旅游消費專區(qū)服務(wù)。如掌上生活A(yù)PP非常海南活動頻道，圍繞熱門航線、品質(zhì)住宿、免稅紅包以及環(huán)島自駕等旅行消費場景，提供購票優(yōu)惠、低價住宿、免稅紅包、租車優(yōu)惠等多種信用消費福利；工銀e生活A(yù)PP旅游出行專區(qū)，提供了抽取旅游津貼、旅游爆款推薦、周末旅游推薦、國內(nèi)游及出境游等多種旅游方式優(yōu)惠消費，滿足用戶多樣化的信用出游需求。

在購物消費場景中，擴(kuò)寬信用消費合作商圈，升級信用消費權(quán)益，開發(fā)專屬性的消費信貸產(chǎn)品及權(quán)益。銀行信用卡APP一是豐富合作商圈，不斷擴(kuò)充銀行信用消費服務(wù)范圍。如招行信用卡結(jié)合各地商圈資源與用戶消費習(xí)慣，不斷擴(kuò)充掌上生活A(yù)PP各區(qū)域如華南/華東等入駐商圈及商戶，如上海青浦區(qū)青浦萬達(dá)茂、吾悅廣場、青浦綠地繽紛城、青浦寶龍廣場等，面向消費者提供更多信用消費選擇。二是豐富信用購物消費權(quán)益。包括信用卡指定商圈刷卡優(yōu)惠、信用卡刷卡積分獎勵、商圈商戶信用卡消費紅包獎勵、信用卡用戶平臺購物分期優(yōu)惠、信用卡還款紅包獎勵等，豐富且大力度的信用消費優(yōu)惠吸引更多用戶選擇該行信用卡消費。三是結(jié)合消費者需求，開發(fā)更有針對性的信貸產(chǎn)品及活動。如平安銀行面向白領(lǐng)客群推出的白領(lǐng)新一貸，基于用戶公積金、資產(chǎn)狀況、個人征信等生成額度，額度生效期內(nèi)可循環(huán)使用，允許多筆提款; 浦發(fā)銀行今年8月推出浦閃貸“月月享”活動，限量100張3%利率優(yōu)惠券每周二上午10點開搶，同時該行客戶還可領(lǐng)取一張一年或三年期浦閃貸利率7.7折優(yōu)惠券。

汽車出行場景中，完善場景服務(wù)生態(tài)，并重點結(jié)合綠色金融服務(wù)升級新能源汽車相關(guān)優(yōu)惠權(quán)益。一是升級全場景生態(tài)信用消費服務(wù)，如平安銀行在APP平臺提供加油、充電、洗車、停車等全方位的用車服務(wù)，結(jié)合主題信用卡及積分福利，豐富該行信用消費優(yōu)惠權(quán)益。二是升級新能源汽車購車信貸權(quán)益，如招行掌上生活A(yù)PP新能源專區(qū)，與多個新能源汽車品牌合作，面向用戶定向推出新能源購車優(yōu)惠、分期優(yōu)惠等多種信用消費優(yōu)惠方案，不僅豐富了該行信用消費權(quán)益，同時也升級了該行綠色金融服務(wù)。

圖 1?5 銀行信用卡旅游、購物、汽車三大場景信用消費服務(wù)特點

易觀分析認(rèn)為，銀行信用卡與商戶深度合作升級全鏈路信用消費服務(wù)，一方面強(qiáng)化b端合作升級信用服務(wù)，另一方面升級c端功能權(quán)益促進(jìn)用戶活躍，多方共促信用消費生態(tài)發(fā)展完善。

  信用消費生態(tài)各端逐步完善，共促信用消費服務(wù)持續(xù)提升

未來，按照商務(wù)部提出的“創(chuàng)新消費場景、營造消費氛圍、提振消費信心”這一要求，信用消費生態(tài)各端將持續(xù)完善優(yōu)化，落地更多創(chuàng)新信用消費服務(wù)應(yīng)用。

一是促進(jìn)信用監(jiān)督評價體系的完善，以部分區(qū)域華南/華東為例，各地以政府為主導(dǎo)，一方面將依托現(xiàn)有監(jiān)督評價體系的實際反饋，不斷調(diào)整優(yōu)化評價結(jié)構(gòu)，使信用監(jiān)督評價體系更加科學(xué)、可落地，如接入更多元的信用數(shù)據(jù)，在現(xiàn)有的框架下增加評分維度，調(diào)整各細(xì)項評分占比等；另一方面，將持續(xù)加強(qiáng)各部門之間、各區(qū)域之間、各企業(yè)之間的信息共享互通，逐步實現(xiàn)覆蓋范圍更廣、標(biāo)準(zhǔn)更統(tǒng)一的全國性信用評分監(jiān)督系統(tǒng)，促進(jìn)區(qū)域性、全國性的信用消費生態(tài)發(fā)展。

二是促進(jìn)信用產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的優(yōu)化，在服務(wù)支持端，以部分區(qū)域華南/華東為例，各相關(guān)企業(yè)將依托區(qū)域政策優(yōu)勢、經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢等，一方面探索更多新興技術(shù)產(chǎn)業(yè)在信用消費領(lǐng)域運(yùn)用的可能性，如應(yīng)用人工智能大模型促進(jìn)風(fēng)控服務(wù)與征信評級的完善升級等；另一方面探索將已有應(yīng)用產(chǎn)業(yè)可升級的方向，如圍繞用戶授信、信用服務(wù)、信用支付、信用分期、信用還款等信用卡APP可升級優(yōu)化的功能權(quán)益等。

三是促進(jìn)信用消費服務(wù)場景應(yīng)用的升級，依托各區(qū)域如華南/華東等相關(guān)企業(yè)線上服務(wù)平臺，以及銀行信用卡APP等信用服務(wù)平臺，結(jié)合區(qū)域特色與消費者需求，一方面持續(xù)擴(kuò)寬信用消費生態(tài)范圍，各信用服務(wù)關(guān)聯(lián)企業(yè)圍繞用戶生活服務(wù)需求，持續(xù)探索信用消費在各類場景中的創(chuàng)新應(yīng)用，不斷擴(kuò)充整體信用服務(wù)生態(tài)體系，探索如信用+社區(qū)服務(wù)、信用+醫(yī)療等場景下的信用消費服務(wù)模式。另一方面持續(xù)深挖場景信用服務(wù)，如根據(jù)實際使用反饋，不斷深化“碼上誠信”功能應(yīng)用，打通更多信用服務(wù)；強(qiáng)化信用卡在各場景中的應(yīng)用，探索更豐富的功能與權(quán)益體系，滿足用戶更多元化的信用消費需求。

總體來看，當(dāng)前信用消費相關(guān)政策加速落地，釋放信用紅利，從市場來看，居民消費態(tài)度雖更加謹(jǐn)慎，但同時信用消費也能助力消費者緩解壓力，也是信貸市場的發(fā)展機(jī)遇，未來，隨著新技術(shù)的發(fā)展運(yùn)用，政府、廠商機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等信用消費生態(tài)服務(wù)各端加速合作共促，將立足實際持續(xù)創(chuàng)新信用消費應(yīng)用場景，進(jìn)一步加速信用消費生態(tài)升級完善。