從具體監(jiān)測數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，第一季度，國有大行手機銀行3月運營指數(shù)上升至93.9，股份制銀行手機銀行3月運營指數(shù)為81.7，城商行手機銀行3月運營指數(shù)為61.3。從手機銀行數(shù)字化發(fā)展趨勢來看，易觀分析認(rèn)為，一季度中國手機銀行主要呈現(xiàn)出以下三方面的趨勢：一是強化智能化應(yīng)用，提升用戶服務(wù)體驗；二是從目標(biāo)客群的需求出發(fā)，結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，加快場景生態(tài)平臺建設(shè)；三是升級安全防護，全面保護用戶隱私，確保賬戶和交易安全。

大模型AI掀商業(yè)銀行“頭腦風(fēng)暴”

隨著人工智能大模型ChatGPT火爆全球，中國銀行業(yè)在一季度也開始了“蹭熱點”模式。據(jù)不完全統(tǒng)計，自二月中旬以來，百信銀行、新網(wǎng)銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、眾邦銀行、蘇州銀行、中信銀行、江蘇銀行等先后官宣接入百度“文心一言”，成為首批生態(tài)合作伙伴，將攜手百度加速推進人工智能對話技術(shù)在數(shù)字金融全場景的落地應(yīng)用。

國家大數(shù)據(jù)局浮出水面

海量訓(xùn)練數(shù)據(jù)是維系ChatGPT類大模型進化的核心要素之一，大數(shù)據(jù)的重要性更加凸顯。3月7日，在第十四屆全國人民代表大會第一次會議上，國務(wù)委員兼國務(wù)院秘書長肖捷就國務(wù)院機構(gòu)改革方案向大會作說明，其中在數(shù)據(jù)管理領(lǐng)域，“組建國家數(shù)據(jù)局”是這次國務(wù)院機構(gòu)改革的一項重要內(nèi)容，至此國家大數(shù)據(jù)局正式浮出水面。

年初，銀行再掀手機銀行迭代高潮

近年來，銀行持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞數(shù)字營銷與智能運營等數(shù)字化建設(shè)，以加強服務(wù)效能、提升客戶體驗為原則，探尋差異化服務(wù)模式，迭代升級手機銀行APP。據(jù)中國電子銀行網(wǎng)不完全統(tǒng)計，一季度，建設(shè)銀行、郵儲銀行、民生銀行、北京銀行、江蘇銀行、青島銀行、長沙銀行、漢口銀行、錦州銀行、張家口銀行、廣西北部灣銀行、日照銀行、成都農(nóng)商銀行等完成了手機銀行新版本迭代。

年報秀：銀行信科投入競賽還在持續(xù) 行業(yè)“內(nèi)卷”加劇

根據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，2022年國有六大行信息科技投入資金合計達1165.49億元，同比增8.42%，這是六大行連續(xù)兩年信科投入超千億，信科競賽仍在進行時，行業(yè)“內(nèi)卷”超出想象。2020年和2021年信科投入分別為956.86億元和1068.18億元。值得一提的是，交通銀行2022年信科投入在六大行中增幅最高，同比增幅高達32.93%，且是六大行中唯一一家信科投入占營收比重超5%的銀行。

2022年中國銀行業(yè)服務(wù)報告發(fā)布，離柜交易達4506.44億筆

《報告》顯示，2022年銀行業(yè)加強線上線下渠道協(xié)同融合，加快延伸金融服務(wù)觸角，不斷拓展數(shù)字化渠道服務(wù)新模式，持續(xù)應(yīng)用最新金融科技提升全渠道服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)達4506.44億筆；離柜交易總額達2375.89萬億元；行業(yè)平均電子渠道分流率為96.99%；截至2022年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)客服從業(yè)人員為4.38萬人，全年人工處理來電6.41億人次。

超2000款移動金融App完成備案

截至2月8日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已發(fā)布31批移動金融客戶端應(yīng)用軟件(App)實名備案名單。綜合來看，31批備案名單總計有超2000款移動金融App通過備案，涵蓋銀行、保險、支付、消金等金融機構(gòu)。零壹研究院院長于百程表示：目前移動金融客戶端軟件備案工作已進入常態(tài)化階段，綜合近期公示的第30批及第31批名單來看，呈現(xiàn)覆蓋面廣，涉及機構(gòu)類型進一步擴容等特點。

建設(shè)銀行在京發(fā)布“建行云”品牌

1月31日，建設(shè)銀行以“云·行金融之道，建可信未來”為主題在北京舉辦“建行云”發(fā)布會，首批推出三大類10個云服務(wù)套餐，為行業(yè)提供一站式解決方案。建行董事長田國立指出，依托“建行云”，建設(shè)銀行縱深推進新金融行動。網(wǎng)點通過智慧政務(wù)平臺可辦理8000余項政務(wù)服務(wù)事項，紓解企業(yè)和百姓辦事的難點、堵點和痛點，助力提升政府治理能力。

中信銀行推出業(yè)內(nèi)首個銀行自主研發(fā)的司庫管理系統(tǒng)“天元司庫”

2月24日，在多家央國企客戶代表的共同見證下，中信銀行在北京中信大廈發(fā)布“天元司庫”服務(wù)體系，推出了業(yè)內(nèi)首個銀行自主研發(fā)的司庫管理系統(tǒng)——“天元司庫”管理系統(tǒng)。中信銀行表示，這標(biāo)志著中信銀行成為業(yè)內(nèi)首家具備企業(yè)司庫體系綜合服務(wù)能力的商業(yè)銀行。

手機銀行運營：第一季度整體運營指數(shù)與上季度基本持平，季度內(nèi)呈平穩(wěn)上升態(tài)勢

2023年第一季度，中國手機銀行綜合運營指數(shù)季度內(nèi)呈平穩(wěn)上升態(tài)勢。1月，由于春節(jié)假期等因素，手機銀行運營指數(shù)較上月出現(xiàn)小幅下滑，2月和3月，在經(jīng)濟企穩(wěn)回升的大背景下，手機銀行活躍人數(shù)環(huán)比增幅逐月遞增，促使活躍用戶規(guī)模增速較快，再結(jié)合手機銀行在財富管理、智能服務(wù)等方面的創(chuàng)新迭代，驅(qū)動運營指數(shù)穩(wěn)步上升。

從不同類型銀行手機銀行運營指數(shù)來看，國有大行手機銀行3月運營指數(shù)上升至93.9。2023年第一季度，國有大行版本更新主要集中于1月和3月，在財富管理、個人養(yǎng)老金、場景金融、服務(wù)優(yōu)化、安全防護等方面持續(xù)發(fā)力。如工行支持使用個人養(yǎng)老金購買基、保、理、存款等多種產(chǎn)品，開拓養(yǎng)老金理財功能提升用戶粘性；建行運用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，在頁面布局、音頻服務(wù)、智能風(fēng)控等方面實現(xiàn)優(yōu)化升級。

股份制銀行手機銀行運營指數(shù)季度內(nèi)呈穩(wěn)步上升態(tài)勢，3月運營指數(shù)為81.7。根據(jù)易觀千帆UEA用戶體驗對標(biāo)分析產(chǎn)品監(jiān)測顯示，頭部股份制銀行手機銀行版本迭代側(cè)重點除繼續(xù)推進個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)外，主要集中于優(yōu)化財富管理服務(wù)方面，如招商銀行從用戶需求出發(fā)，根據(jù)用戶特征和市場規(guī)律等，為用戶提供千人千面的資產(chǎn)配置體系，同時結(jié)合數(shù)字化能力，為用戶提供“機器+人”的全天候全旅程陪伴。

城商行手機銀行一季度版本更新較為頻繁，充分利用下沉市場優(yōu)勢，聚焦本地服務(wù)、場景金融，優(yōu)化適老版、鄉(xiāng)村版，升級頁面呈現(xiàn)、流程跳轉(zhuǎn)等。但是相比于國有大行和股份制銀行，城商行受限于區(qū)域經(jīng)營、數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后、目標(biāo)用戶體量不足等因素，其運營指數(shù)處于較低水平。

活躍用戶：季度內(nèi)月活平穩(wěn)上升，多方發(fā)力提升用戶體驗

2023年第一季度，手機銀行除常規(guī)兼容性、頁面升級、性能優(yōu)化、已知問題修復(fù)等常規(guī)性迭代優(yōu)化之外，版本更新主要集中在以下幾個方面。

一是強化智能化應(yīng)用，提升用戶服務(wù)體驗。例如，工商銀行手機銀行針對轉(zhuǎn)賬匯款支付限額調(diào)整功能，為高端客戶提供同屏解說；建設(shè)銀行手機銀行升級保險服務(wù)首頁，提高產(chǎn)品查找瀏覽的直觀性和便捷性，同時針對跨境匯款提供多種自動化服務(wù)，提高境外匯款填單便利性；招商銀行提供無障礙及長輩版，支持系統(tǒng)讀屏和播報能力，為視障人群和老年人群提供專屬服務(wù)；中信銀行優(yōu)化升級人臉識別功能模塊，提高人臉識別率及穩(wěn)定性。

二是從目標(biāo)客群的需求出發(fā)，結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，加快場景生態(tài)平臺建設(shè)。例如，農(nóng)業(yè)銀行手機銀行改善城市專區(qū)、車主專區(qū)、鄉(xiāng)村味道等場景服務(wù)體驗，提供視聽會員、刷卡優(yōu)惠、支付立減等優(yōu)惠；交通銀行手機銀行豐富場景化生活服務(wù)，惠聚地方特色，打造精彩本地服務(wù)；平安口袋銀行推出財神節(jié)、消費禮等活動；北京銀行手機銀行新增地鐵乘車碼和市內(nèi)通勤等生活服務(wù)功能；蘇州銀行搭建互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺，支持線上掛號、預(yù)約問診。

三是升級安全防護，全面保護用戶隱私，確保賬戶和交易安全。例如，工商銀行手機銀行大額轉(zhuǎn)賬交易新增數(shù)字證書驗證要素，采用協(xié)同簽名算法，支持電子簽名輔助認(rèn)證，保護資金交易安全；農(nóng)業(yè)銀行手機銀行再次升級安全加固，金融防護更加全面；交通銀行手機銀行全面升級檢測防護能力，充分尊重和保護客戶隱私，授權(quán)內(nèi)容清晰透明。

從活躍用戶規(guī)模來看，受經(jīng)濟復(fù)蘇等因素的影響，手機銀行服務(wù)應(yīng)用活躍用戶規(guī)模平穩(wěn)上漲，3月整體規(guī)模達到53289.05萬人，對比歷史數(shù)據(jù)，僅低于2022年9月，國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行活躍用戶規(guī)模分別為38458萬戶、16800萬戶、4110萬戶，環(huán)比增幅分別為1.9%、2.4%、-2.1%。

從典型APP應(yīng)用變化來看，建設(shè)銀行手機銀行升級頁面布局、優(yōu)化視覺體驗、簡化重點服務(wù)流程，多維度提升用戶體驗；推出個人碳賬本、新客大禮包、權(quán)益中心等新鮮玩法；同時提供線上政務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、普惠金融、鄉(xiāng)村裕農(nóng)等服務(wù)，滿足各類客戶多樣需求。

交通銀行手機銀行優(yōu)化財富管理頁面呈現(xiàn)，建立金融頻道和收益中心，一站式覆蓋投資理財、貸款用錢需求，全面準(zhǔn)確的呈現(xiàn)收益情況；洞察老年用戶需求，智能規(guī)劃養(yǎng)老計劃，為客戶量身定制養(yǎng)老投資方案；在普惠金融方面，連接我與企業(yè)，全面滿足小微客戶的金融服務(wù)需求。

用戶粘性：整體呈現(xiàn)平穩(wěn)波動狀態(tài)，各類手機銀行差異較小

從人均啟動次數(shù)來看，不同類型手機銀行差異較小且較為平穩(wěn)，3月，國有大行手機銀行、股份制銀行手機銀行、城商行手機銀行人均啟動次數(shù)分別為9.4次、8.4次、7.3次。

持續(xù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，手機銀行用戶活躍規(guī)模整體增長的同時，作為用戶粘性代表性指標(biāo)之一的人均啟動次數(shù)呈波動狀態(tài)，因此整體來看，需要多方面提升用戶體驗以提升用戶規(guī)模及用戶忠誠度。分析認(rèn)為，一方面需要從用戶需求角度出發(fā)，在優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程、提高手機銀行性能、增加交互性、推送個性化產(chǎn)品和服務(wù)、推出新的功能和服務(wù)、提升手機銀行賬戶安全等維度持續(xù)發(fā)力，另一方面也要充分運用反饋數(shù)據(jù)，從中挖掘提升用戶體驗的方式方法用于手機銀行進一步的迭代優(yōu)化。

北京銀行手機銀行“京彩生活”7.0

“京彩生活”7.0持續(xù)推動金融力量與社會資源整合，從客戶的需求出發(fā)，提供“金融+生活”一攬子綜合服務(wù)方案。打造政務(wù)惠民、城市出行、工會服務(wù)、健康醫(yī)療、便民繳費、生活消費、數(shù)字人民幣7大核心場景群，覆蓋黨建、教育、鄉(xiāng)村振興等42大類、百余項便民、惠民服務(wù)。同時，借助“京彩錢包”聚合支付平臺，持續(xù)優(yōu)化用卡環(huán)境建設(shè)，實現(xiàn)域外流量向域內(nèi)APP引流。

“京彩生活”7.0致力于鏈接用戶每一個人生關(guān)鍵點，通過業(yè)務(wù)、技術(shù)、場景、服務(wù)的全面融合，形成支撐“兒童金融、財富金融、成長金融、養(yǎng)老金融”全生命周期零售金融護城河，打造“伴您一生的銀行”。兒童金融方面，打造集小京卡、小京壓歲寶、青少年財商教育等于一體的“京螢計劃專區(qū)”。成長金融方面，推出“圓夢貸”、“英才貸”等專屬產(chǎn)品，并引入工商、稅務(wù)、司法等數(shù)據(jù)，為客戶匹配不同額度與期限，滿足客戶消費、教育、裝修、經(jīng)營等各類用款需求。財富金融方面，打通“財富管理-資產(chǎn)管理-投資銀行”價值循環(huán)鏈，以售前、售中、售后全旅程“財富陪伴”為目標(biāo)，持續(xù)優(yōu)化線上財富管理產(chǎn)品，實現(xiàn)從“優(yōu)選產(chǎn)品”向“資產(chǎn)配置”進化。養(yǎng)老金融方面，以個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為切入點，構(gòu)建覆蓋未老、即老、老年人群多層次保障需求的養(yǎng)老金融專區(qū)，滿足多元化養(yǎng)老需求。

指數(shù)樣本附錄（排序不分先后）：

大型商業(yè)銀行：工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行

股份制商業(yè)銀行：招商銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行

城市商業(yè)銀行：北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、長沙銀行、蒙商銀行、中原銀行、哈爾濱銀行、天津銀行、寧波銀行、河北銀行、南京銀行、杭州銀行、漢口銀行、成都銀行、四川天府銀行、蘇州銀行、蘭州銀行、桂林銀行、貴陽銀行、青島銀行、龍江銀行、鄭州銀行、烏魯木齊銀行、泰隆銀行、齊魯銀行、甘肅銀行、長安銀行、吉林銀行、盛京銀行、晉城銀行、威海銀行、東莞銀行、昆侖銀行、瀘州銀行、晉商銀行、西安銀行、張家口銀行、泉州銀行、江西銀行、重慶銀行、洛陽銀行、泰安銀行、唐山銀行、濰坊銀行、濟寧銀行、貴州銀行、廣西北部灣銀行、九江銀行、石嘴山銀行、錦州銀行、齊商銀行、萊商銀行、溫州銀行、臺州銀行、福建海峽銀行、廣東南粵銀行、煙臺銀行、東營銀行、營口銀行、臨商銀行、紹興銀行、日照銀行、承德銀行、德州銀行、民泰銀行、平頂山銀行、珠海華潤銀行、廈門銀行、金華銀行、大連銀行、邢臺銀行、邯鄲銀行、遼陽銀行、寧夏銀行