手機(jī)銀行融合外部場景打造“數(shù)字金融+數(shù)字生活及政務(wù)”服務(wù)生態(tài)
手機(jī)銀行呈現(xiàn)出顯著的開放化、場景化特征，都在試圖引入更豐富的外部場景生態(tài)方，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)、泛金融服務(wù)、生活服務(wù)等不同場景接入其中，圍繞“數(shù)字金融” 與“數(shù)字生活”、“數(shù)字政務(wù)”，打造便民惠民服務(wù)。
數(shù)字金融重點(diǎn)深耕財(cái)富管理、貸款等變現(xiàn)服務(wù)；數(shù)字生活以商城、餐飲、出行等場景為主；數(shù)字政務(wù)主要是社保、公積金等服務(wù)。
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非金融服務(wù)布局聚焦重點(diǎn)引流、促活、金融聯(lián)動(dòng)場景
手機(jī)銀行生活服務(wù)廣泛布局餐飲、出行、商城、旅游等場景，主要意義在于促活，也具有一定的引流作用。社交網(wǎng)絡(luò)、綜合視頻為高流量場景，手機(jī)銀行主要通過微信公眾號(hào)/小程序、視頻平臺(tái)會(huì)員營銷等模式引流。繳稅、社保、公積金等政務(wù)場景數(shù)據(jù)利于銀行信用卡、貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展。?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展。.png)
順應(yīng)人口老齡化趨勢及監(jiān)管導(dǎo)向，手機(jī)銀行上線適老化版本
截至2021年末，全國60歲及以上人口占比達(dá)18.9%，人口老齡化趨勢進(jìn)一步凸顯。銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)打造適老手機(jī)銀行APP：鼓勵(lì)開發(fā)手機(jī)銀行APP的大字、語音等服務(wù)，突出查詢、轉(zhuǎn)賬及繳費(fèi)等老年人常用功能，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵信息易讀、操作步驟易懂，豐富、創(chuàng)新適老產(chǎn)品及服務(wù)；工信部組織APP適老化改造：優(yōu)化界面交互、內(nèi)容朗讀、操作提示、語音輔助等功能，改善老年用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)時(shí)的體驗(yàn)，提升老年群體線上服務(wù)水平。為此，商業(yè)銀行紛紛推出了手機(jī)銀行適老化版本。
手機(jī)銀行老年版突出常用服務(wù)及語音交互，強(qiáng)化老年特色產(chǎn)品創(chuàng)新
各行手機(jī)銀行老年版呈現(xiàn)界面簡潔大字體，突出常用功能服務(wù)及語音交互等特點(diǎn)。部分APP上線了特色服務(wù)，如工商銀行長輩專屬存款及親情賬戶、交通銀行沃德養(yǎng)老計(jì)劃、平安口袋銀行專屬保險(xiǎn)、中信銀行“幸福+“服務(wù)體系等。2022年4月，《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布，手機(jī)銀行紛紛布局個(gè)人養(yǎng)老金專屬模塊，提供個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將逐步豐富完善，競爭也將日益激烈。
養(yǎng)老第三支柱發(fā)力利好銀行養(yǎng)老金融，加大布局個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)
我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度目前以第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主導(dǎo)，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金為補(bǔ)充，第三支柱試點(diǎn)起步階段。商業(yè)銀行針對(duì)性逐步構(gòu)建“養(yǎng)老金托管、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老產(chǎn)融”的金融生態(tài)圈。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，商業(yè)銀行自開戶起就將全流程參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中，扮演入口角色。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金具有長期屬性，因此，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將長期利于商業(yè)銀行客戶獲取和AUM沉淀，商業(yè)銀行積極進(jìn)行布局。
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全國新市民約3億人，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求加強(qiáng)新市民金融服務(wù)
國家和地方大力支持新市民金融發(fā)展，目前我國新市民群體約有3億人。從規(guī)模占比來看，部分大型城市面臨較大壓力，呈現(xiàn)“南高北低、東高西低”的態(tài)勢，東南沿海省市為新市民主要流入?yún)^(qū)，其中深圳、廣州、杭州、蘇州等城市的新市民規(guī)模占比已突破60%。2022年3月，中國銀保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，首次明確了新市民范圍，從六大方面提出20條具體舉措，各地方也加緊出臺(tái)新市民金融服務(wù)方案或細(xì)則，進(jìn)一步對(duì)新市民金融提供富有特色的屬地化支持。可以預(yù)見，因政策支持和群體規(guī)模增長，新市民群體存在較大金融需求。
新市民群體呈現(xiàn)九大特征、三大痛點(diǎn)和兩大本質(zhì)
新市民群體呈現(xiàn)工作時(shí)間長、流動(dòng)性大等九大特征，造成新市民金融服務(wù)面臨信用信息空白、場景金融下沉難度大、住房需求迫切等痛點(diǎn)。伴隨數(shù)字金融的發(fā)展，新市民金融服務(wù)覆蓋逐步全面、內(nèi)容逐步豐富，本質(zhì)上反映了新市民群體金融需求的升級(jí)和數(shù)字化認(rèn)知、服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。方式的轉(zhuǎn)變。.png)
手機(jī)銀行推出新市民專區(qū)，為新市民提供全生命周期金融服務(wù)
為應(yīng)對(duì)新市民群體不斷升級(jí)的金融需求和數(shù)字化認(rèn)知、服務(wù)趨勢，商業(yè)銀行聚焦新市民群體全生命周期，提供一攬子金融服務(wù)。部分手機(jī)銀行打造新市民服務(wù)專區(qū)，提供涵蓋就業(yè)創(chuàng)業(yè)、生活消費(fèi)、住房安居、子女教育、養(yǎng)老醫(yī)療等“五位一體” 的新市民金融服務(wù)體系。
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工商銀行面向新市民群體推出“1+3+X”專屬金融服務(wù)體系，聚焦場景和服務(wù)兩端，基于移動(dòng)終端提供標(biāo)準(zhǔn)化和屬地化服務(wù)，整合集團(tuán)科技實(shí)力和產(chǎn)品生態(tài)，疊加開發(fā)專屬產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)普惠、均等、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)?！?+3+X”為依托專屬介質(zhì)（銀行卡），圍繞核心場景（安居、創(chuàng)業(yè)、醫(yī)療），拓展延伸場景（養(yǎng)老、就業(yè)、教育等），實(shí)現(xiàn)面向新市民群體的移動(dòng)金融服務(wù)。金融服務(wù)。.png)
政策落地與開放銀行助力形成完善數(shù)字普惠金融體系
我國普惠金融發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：①線下普惠金融時(shí)期；②“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融時(shí)期；③數(shù)字普惠金融時(shí)期。普惠金融發(fā)展階段的演進(jìn)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的演進(jìn)息息相關(guān)，隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，建立起全面化、自動(dòng)化、智能化的數(shù)字普惠金融體系。2017年形成一個(gè)比較重要的臨界點(diǎn)：一方面，在國務(wù)院的支持下，銀行業(yè)逐步建立起普惠金融事業(yè)部和相應(yīng)考核體系，由頂層規(guī)劃向下延伸，逐步布局落地；另一方面，銀行體系面臨3.0向4.0的轉(zhuǎn)型，開放生態(tài)銀行逐漸形成，成為數(shù)字普惠金融的發(fā)端 。
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近年來，小微企業(yè)主融資政策在普惠金融的大環(huán)境下不斷健全和豐富，由頂層設(shè)計(jì)下沉至差異化場景，涉及擔(dān)保、信貸、信息、評(píng)價(jià)、金融科技等多個(gè)維度。整體來看，小微企業(yè)主融資政策由單純強(qiáng)調(diào)信貸規(guī)模向綜合體現(xiàn)可獲得性、一體化貸后服務(wù)、信用記錄建立、政信資源整合、金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型等一攬子金融主題演進(jìn)，進(jìn)一步體現(xiàn)金融反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融為人民群眾服務(wù)的理念。
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工商銀行依托“融資”“融智”“融商”三大產(chǎn)品線，與數(shù)字技術(shù)緊密融合，以手機(jī)銀行為核心承載平臺(tái)，基于小微企業(yè)主核心場景和痛點(diǎn)，打造專屬金融解決方案，一站式解決小微企業(yè)主從企業(yè)開辦到企業(yè)經(jīng)營再到企業(yè)發(fā)展全流程問題，著力扶助、培育小微企業(yè)和小微品牌。
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全國線上移動(dòng)端農(nóng)村用戶規(guī)模約為2.93億戶，農(nóng)戶數(shù)字化金融及生活服務(wù)需求逐步多元化
目前，全國線上移動(dòng)端農(nóng)村用戶規(guī)模約為2.93億戶，占整體移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的28%。由于農(nóng)村地區(qū)低幼化和老齡化并存，因此24歲以下、51歲及以上的線上農(nóng)村用戶占比相對(duì)全國整體情況要高，占比分別為22.0%、17.1%。不過，24-50歲年齡段仍為主要群體，占比為60.9%。整體來看，農(nóng)村用戶數(shù)字化金融及生活使用場景逐步多元化。從滲透結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)戶在支付、電商、視頻等高流量行業(yè)的活躍用戶規(guī)模較大，滲透率在16%-25%之間；手機(jī)銀行行業(yè)滲透率為20.3%；汽車火車船票預(yù)訂、保險(xiǎn)服務(wù)、農(nóng)業(yè)電商行業(yè)的滲透率均超30%。
全國性銀行手機(jī)銀行鄉(xiāng)村版主推農(nóng)戶專享貸款及銀行卡，助力提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力
為提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建行、農(nóng)行、中行、民生銀行等推出手機(jī)銀行鄉(xiāng)村版，推進(jìn)手機(jī)銀行用戶下沉。手機(jī)銀行鄉(xiāng)村版提供賬戶、轉(zhuǎn)賬、存款、信用卡、投資理財(cái)?shù)瘸Ｓ媒鹑诜?wù)，以及助農(nóng)商品銷售、生活繳費(fèi)等生活服務(wù)。特色產(chǎn)品為針對(duì)農(nóng)戶推出的專屬貸款及銀行卡，如建行裕農(nóng)快貸、農(nóng)行惠農(nóng)e貸、民生銀行農(nóng)貸通、中行鄉(xiāng)村主題借記卡等。
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區(qū)域性銀行立足于下沉市場，打造“小而美”的鄉(xiāng)村振興金融
農(nóng)村信用社/農(nóng)商行依托本行農(nóng)村農(nóng)戶客群，逐步建立起線上線下相結(jié)合的鄉(xiāng)村振興金融體系，尤其是鄉(xiāng)村商品貿(mào)易流通體系和專屬信貸體系。加快了區(qū)域性銀行與全國性銀行差異化經(jīng)營思維轉(zhuǎn)換進(jìn)程，有利于全國鄉(xiāng)村振興金融體系形成了“相互補(bǔ)充、相處促進(jìn)”的良性競爭格局。城商行中，中原銀行手機(jī)銀行鄉(xiāng)村版提供金融、生活、便民等服務(wù)，還打造了專屬村民的社交模塊，村民可分享動(dòng)態(tài)，進(jìn)行點(diǎn)贊、互動(dòng)等。
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