易觀分析基于部分披露的城、農(nóng)商行年報，結(jié)合對國內(nèi)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型情況的長期跟蹤與研究，對城、農(nóng)商行聚焦金融科技賦能的業(yè)務(wù)方向進(jìn)行一些分析和展望。
金融科技戰(zhàn)略定位高，夯實(shí)組織基礎(chǔ)
根據(jù)已經(jīng)披露部分城、農(nóng)商行2022年年報，各大行均將“金融科技”的發(fā)展放在較高的戰(zhàn)略定位上，金融科技仍將對業(yè)務(wù)有賦能和引領(lǐng)的作用。而區(qū)域性銀行在賦能本地化服務(wù)的前提下，充分結(jié)合地域特色客群和本地資源，打造全域智能化的“智慧銀行”。組織作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的基礎(chǔ)要素，也是城、農(nóng)商行金融科技賦能中必須夯實(shí)的基礎(chǔ)。相比于國有大行和頭部股份制銀行，城農(nóng)商行管理層級相對較少、組織結(jié)構(gòu)較為簡單，在建立適應(yīng)金融科技的敏捷組織架構(gòu)時，反而有一定的優(yōu)勢。近年來，大部分城、農(nóng)商行已經(jīng)專設(shè)金融科技中心，堅(jiān)持科技驅(qū)動。
打造場景金融，建設(shè)本地化金融服務(wù)生態(tài)圈
場景金融利用數(shù)字技術(shù)手段，將金融活動嵌入到各種不同的場景服務(wù)中，促使支付、交易或者服務(wù)高效完成，以在場景的自然交互過程中滿足客戶的金融需求體驗(yàn)。場景金融將視角從傳統(tǒng)以產(chǎn)品和交易為中心投向以客戶為中心，將服務(wù)的物理空間從銀行為中心轉(zhuǎn)向以場景為中心，通過連接客戶生活、生產(chǎn)場景中產(chǎn)生的金融需求而提供端到端的服務(wù)，帶來金融的創(chuàng)新和業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)化。具體來看，寧波銀行圍繞機(jī)構(gòu)客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型的管理需求和服務(wù)場景，發(fā)揮技術(shù)賦能，升級智慧系金融生態(tài)服務(wù)方案，強(qiáng)化了機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總分支行聯(lián)動體系，深入推進(jìn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)字化、專業(yè)化、 綜合化經(jīng)營。而重慶農(nóng)商行持續(xù)深入生態(tài)圈建設(shè)，推出“渝快生活”系列活動，打造“渝快生活 · 7遇記”品牌，圍繞“家、車、美”消費(fèi)場景創(chuàng)設(shè)產(chǎn)品，發(fā)展分期業(yè)務(wù)并且完善“BBC”生態(tài)圈功能建設(shè)，提升商戶綜合貢獻(xiàn)。瑞豐銀行則是通過高頻生活場景來激活低頻金融服務(wù)，構(gòu)建數(shù)字+場景+服務(wù)的開放銀行服務(wù)生態(tài)，推動數(shù)字驅(qū)動大零售建設(shè)。易觀分析認(rèn)為場景金融的演進(jìn)，是伴隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展深化打造開放生態(tài)的過程，同時也體現(xiàn)了金融科技發(fā)展帶來的深刻影響。搭建一站式對公服務(wù)平臺，加強(qiáng)區(qū)域協(xié)同治理
銀行對公業(yè)務(wù)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景下，都將重點(diǎn)放在支持實(shí)體企業(yè)和本地中小微企業(yè)發(fā)展上。寧波銀行以“區(qū)域市場，協(xié)同發(fā)展”為發(fā)展策略，深耕經(jīng)營區(qū)域，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，根據(jù)經(jīng)營區(qū)域的客戶特點(diǎn)，持續(xù)發(fā)揮總分支行高效聯(lián)動優(yōu)勢以及與子公司的高效協(xié)同優(yōu)勢，及時優(yōu)化業(yè)務(wù)策略，確保業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，寧波銀行也在定額票據(jù)、外匯全生命周期管理等方面提升業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，搭建一站式服務(wù)體系。重慶農(nóng)商行在對公業(yè)務(wù)方面加快一體化、協(xié)同化的部署，以“金融市場綜合運(yùn)營商”目標(biāo)為定位，將“結(jié)算清算+托管”為支撐、“投資+財富管理”為切入點(diǎn)，形成“投資+資金+托管+投行”全鏈條客群服務(wù)體系。而常熟銀行在對公業(yè)務(wù)方面進(jìn)一步加快業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，投產(chǎn)綜合財富管理平臺、企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺、統(tǒng)一收單平臺等，打造一體化綜合業(yè)務(wù)展業(yè)平臺。易觀分析認(rèn)為，對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)緊貼企業(yè)用戶需求來進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新，因地制宜打造差異化對的核心競爭優(yōu)勢，形成有區(qū)域特色的數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系。上線鄉(xiāng)村金融服務(wù)平臺，推進(jìn)村鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)
自2019年國家提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，城、農(nóng)商行在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，通過下沉金融服務(wù)和優(yōu)化村級公共服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，逐步形成了可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新模式。具體而言，寧波銀行助力共同富裕示范區(qū)建設(shè)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，踐行普惠金融。寧波銀行以“控制風(fēng)險就是減少成本”為風(fēng)控理念，不斷完善全面、全員、全流程的風(fēng)險管理體系，持續(xù)提升風(fēng)險管理的智能化、數(shù)字化水平。重慶農(nóng)商上線鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)管理平臺，構(gòu)建重慶市農(nóng)村信用評價體系， 參與重慶地區(qū)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程。重慶農(nóng)商行創(chuàng)設(shè)“渝快鄉(xiāng)村貸”、“鄉(xiāng)村振興快擔(dān)貸”、“新市民捷房貸”等特色助農(nóng)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場主體日趨多元化、多層次的金融需求。而常熟銀行積極賦能鄉(xiāng)村振興，上線鄉(xiāng)村數(shù)字化智慧平臺，建設(shè)涵蓋農(nóng)村資金資產(chǎn)資源管理、村級財務(wù)管理、村務(wù)公開為一體的多網(wǎng)融合數(shù)字化新農(nóng)資管理平臺。此外，常熟銀行積極推進(jìn)人工智能技術(shù)應(yīng)用，完善人工智能平臺體系，新增落地OCR、語音、人臉識別等人工智能技術(shù)8個應(yīng)用場景，探索機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)在村鎮(zhèn)信貸轉(zhuǎn)貸場景實(shí)踐應(yīng)用。江陰銀行打造數(shù)字化風(fēng)險預(yù)警平臺，不斷優(yōu)化完善風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和統(tǒng)一授信管理平臺建設(shè)，多維度挖掘大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理應(yīng)用場景，提升風(fēng)險管理智能化水平。常熟銀行則是堅(jiān)持下沉產(chǎn)品重點(diǎn)推廣，根據(jù)農(nóng)戶多元化的信貸需求，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)和模式創(chuàng)新，優(yōu)化信貸流程。易觀分析認(rèn)為，2022年區(qū)域范圍內(nèi)的鄉(xiāng)村振興得到了較全面的推進(jìn)，城、農(nóng)商行以自身金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，統(tǒng)籌本地資源，將村級農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)打造成服務(wù)鄉(xiāng)村振興的前線平臺，有機(jī)融合了政府、企業(yè)和農(nóng)戶。構(gòu)建精準(zhǔn)營銷服務(wù)體系，發(fā)展零售小微金融業(yè)務(wù)
城、農(nóng)商行在營銷方面正向更高水平的數(shù)字化發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶洞察，用更高效精準(zhǔn)的方式與客戶建立聯(lián)系，以最適合的媒介渠道為客戶匹配最符合潛在需求的產(chǎn)品和內(nèi)容信息，從而達(dá)到精準(zhǔn)化的智能營銷。重慶農(nóng)商構(gòu)建精準(zhǔn)營銷服務(wù)體系，在大量零售客戶的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融科技識別客戶，開發(fā)客戶標(biāo)簽201個，建成“主體、行為、貢獻(xiàn)”多維度客戶標(biāo)簽體系，推動客戶數(shù)據(jù)的深層次挖掘、標(biāo)簽化管理和價值提升。瑞豐銀行開展差異化系統(tǒng)建設(shè)，形成由 CRM、標(biāo)簽、網(wǎng)格、營銷、 瑞智小站五個子系統(tǒng)組成的客戶管理及智慧營銷系統(tǒng)，構(gòu)建“觸客、拓客、獲客、活客、粘客” 五位一體的數(shù)字化營銷方案，圍繞客戶生命周期實(shí)現(xiàn)客戶運(yùn)營閉環(huán)管理。易觀分析認(rèn)為，近年來，銀行的服務(wù)模式已經(jīng)從產(chǎn)品銷售為主過渡到以客群經(jīng)營為主，而這一趨勢的改變會對銀行的經(jīng)營邏輯造成影響。在精準(zhǔn)營銷和客群運(yùn)營過程中，核心趨勢就是借助數(shù)字技術(shù)對用戶路徑進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和流量 分發(fā)，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)地觸達(dá)客戶和渠道運(yùn)營的垂直化。結(jié)語：城、農(nóng)商行持續(xù)實(shí)施“智慧銀行”戰(zhàn)略，賦能經(jīng)營管理
伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)不斷縱深融合的趨勢，銀行以金融科技為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級進(jìn)程也在加快。從銀行視角來看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的來臨，也相應(yīng)地驅(qū)動了自身經(jīng)營策略和商業(yè)模式的變革。城、農(nóng)商行將把握行業(yè)發(fā)展趨勢，提升智慧金融服務(wù)水平，持續(xù)迭代“智慧銀行”，探索場景化金融服務(wù)，以此來賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
