多數(shù)銀行持續(xù)加大金融科技投入，并合理調(diào)控金融科技投入方向
國有制銀行方面，已經(jīng)發(fā)布2022年年報的三家國有行顯示工行投入最大，但交行增速最快。交行金融科技投入116.31億元，較上年增長32.9%。股份制銀行方面，多家股份制銀行已將金融科技側(cè)的發(fā)展提升到戰(zhàn)略層面，在資金投入、人才體系等方面重點部署。整體而言，2022年多家股份制銀行在金融科技投入持續(xù)增加，且科技投入占營業(yè)收入4%左右。
具體來看，招商銀行在已經(jīng)發(fā)布年報的股份制銀行中科技資金投入最高，2022年信息科技投入141.68億元，同比增長6.6%，是該行營業(yè)收入的4.51%。中信銀行信息科技投入87.49億元，較上年末增長16.08%，占營業(yè)收入比例達(dá)4.14%，該行重點投向云化基礎(chǔ)設(shè)施、前中后臺業(yè)務(wù)數(shù)字化和大數(shù)據(jù)研發(fā)等領(lǐng)域。多家銀行持續(xù)加大金融科技投入，說明銀行仍然十分重視金融科技方面的相關(guān)發(fā)展及其對業(yè)務(wù)的賦能，并且銀行金融科技投入方向在2022年得到了整體調(diào)整，部署方向更加精細(xì)化。
業(yè)務(wù)引領(lǐng)銀行金融科技投入方向，而技術(shù)賦能業(yè)務(wù)數(shù)字化升級
多家銀行通過頂層設(shè)計加強(qiáng)金融科技的部署，推動業(yè)務(wù)升級，甚至重塑業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。例如，工商銀行貫徹落實國家關(guān)于科技強(qiáng)國和數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，加快推進(jìn)“數(shù)字工行”建設(shè)；光大銀行加強(qiáng)頂層設(shè)計，調(diào)整并構(gòu)建由金融科技部、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部、科技研發(fā)中心和智能運(yùn)營中心組成的“兩部兩中心”金融科技運(yùn)作體系。綜合已經(jīng)發(fā)布2022年年報的銀行來看，銀行主要利用數(shù)字技術(shù)賦能四大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即對公業(yè)務(wù)數(shù)字化、財富管理平臺化、客戶經(jīng)營數(shù)智化和風(fēng)控敏捷精細(xì)化。
（1）對公業(yè)務(wù)數(shù)字化，賦能實體經(jīng)濟(jì)為了更好地實現(xiàn)銀行對實體經(jīng)濟(jì)的賦能作用，數(shù)字化升級是商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展的必經(jīng)之路，各銀行也將提高對企業(yè)客戶的服務(wù)能力作為金融科技推進(jìn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。平安銀行通過搭建“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”和構(gòu)建“星云開放聯(lián)盟”來解決中小微企業(yè)融資難和融資貴的問題。平安基于“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”及海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，借助線上化、模型化、 自動化等科技手段，不斷創(chuàng)新迭代供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力。工商銀行在對公業(yè)務(wù)方面，依托“產(chǎn)融云”平臺服務(wù)傳統(tǒng)企業(yè)產(chǎn)供銷數(shù)字化轉(zhuǎn)型，幫助鏈上中小企業(yè)解決融資難題。在對公業(yè)務(wù)營銷管理體系的創(chuàng)新升級方面，工行構(gòu)建“千人千面” 智享營銷系統(tǒng)，面向各類對公客戶群體開展數(shù)字化營銷，豐富 GBC 資金承接、對公精品智能營銷等數(shù)字服務(wù)。（2）財富管理平臺化，開放生態(tài)建設(shè)銀行業(yè)財富管理平臺化發(fā)展是人工智能技術(shù)滲透到整個業(yè)務(wù)鏈的表現(xiàn)，既體現(xiàn)在財富管理前中后臺全流程的金融科技運(yùn)用，也體現(xiàn)不同財富管理場景和業(yè)務(wù)的智能化滲透，讓整個業(yè)務(wù)流程的決策方式發(fā)生本質(zhì)變化。因此，財富管理也是各個銀行利用金融科技賦能的重點業(yè)務(wù)。具體來看，招商銀行推出“TREE資產(chǎn)配置服務(wù)體系”，圍繞客戶財富管理服務(wù)旅程打造資產(chǎn)配置服務(wù)流程。而智慧財富引擎為全行投研工作提供投研數(shù)據(jù)，不僅支持、算法分析工具支持和研究成果共享等服務(wù)，更是通過數(shù)字化工具提升對客戶的服務(wù)效能。光大銀行則是借助光大集團(tuán)協(xié)同賦能做深做透場景金融，優(yōu)化全流程服務(wù)，增強(qiáng)科技創(chuàng)新對財富業(yè)務(wù)的賦能作用，圍繞財富管理推動渠道經(jīng)營、客戶經(jīng)營、產(chǎn)品營銷和過程管理，并且加快推進(jìn)凈值化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化專業(yè)選品和組合配置能力。易觀分析認(rèn)為，平臺化對財富管理最大的價值在于商業(yè)模式的改變，助力金融業(yè)財富管理領(lǐng)域的主要收入從經(jīng)紀(jì)或代銷傭金的模式逐步往基于客戶資產(chǎn)的服務(wù)收費(fèi)模式轉(zhuǎn)變，以此來實現(xiàn)商業(yè)模式的多元化發(fā)展。（3） 客戶經(jīng)營數(shù)智化，深度運(yùn)營客戶體驗后疫情時代客戶體驗的感受周期明顯拉長，單一渠道已經(jīng)不能滿足客戶愈加個性化、深層次的服務(wù)需求，通過全域智能突破渠道割裂現(xiàn)狀，進(jìn)行客戶全生命周期深度運(yùn)營已經(jīng)成為銀行業(yè)內(nèi)共識。在經(jīng)營數(shù)字化方面，工商銀行利用語音識別、聲紋識別、 語音合成等技術(shù)，構(gòu)建體系完備的語音識別與反饋能力，廣泛應(yīng)用于智 能客服、智能營銷等各類業(yè)務(wù)場景。民生銀行通過遠(yuǎn)程銀行智能升級服務(wù)，擴(kuò)大“智能遠(yuǎn)程柜員”、“智能坐席助手”等智能應(yīng)用,“一鍵接入”功能為老年客戶提供便捷體驗。此外，民生深化大數(shù)據(jù)、 RPA、OCR等新技術(shù)在運(yùn)營領(lǐng)域的應(yīng)用，持續(xù)將智能技術(shù)嵌入運(yùn)營業(yè)務(wù)場景及流程，以技術(shù)應(yīng)用替代標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)。招商銀行則是持續(xù)構(gòu)建數(shù)字化運(yùn)營模式，依托智慧運(yùn)營引擎聚焦解決流程、操作等問題，充分利用數(shù)字化能力，提高運(yùn)營的自動化和智能化水平。而在經(jīng)營管理方面，招行以數(shù)據(jù)賦能員工各類經(jīng)營分析工作，提升員工用數(shù)能力與用數(shù)體驗，數(shù)據(jù)應(yīng)用門檻進(jìn)一步降低。易觀分析認(rèn)為，銀行客戶經(jīng)營數(shù)智化需要將全域協(xié)同納入客戶體驗管理進(jìn)行整體規(guī)劃，基于全旅程視角，線上和線下渠道應(yīng)做到高度協(xié)同但定位分明，形成有機(jī)統(tǒng)一的全域體驗管理體系。（4）風(fēng)控敏捷精細(xì)化，統(tǒng)籌風(fēng)險管理隨著金融科技的發(fā)展和銀行面對風(fēng)險的增加，智能風(fēng)控在銀行業(yè)應(yīng)用廣泛，各家商業(yè)銀行先后啟動風(fēng)控系統(tǒng)的升級改造，通過在金融領(lǐng)域引入大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，升級重構(gòu)信貸管理系統(tǒng)，以適應(yīng)新形勢下風(fēng)控管理的要求。2022年，智能風(fēng)控在銀行業(yè)中應(yīng)用廣泛。在風(fēng)險管理方面，招行搭建智能風(fēng)控平臺 “天秤” 提升交易風(fēng)險管控能力，天秤”智能風(fēng)控系統(tǒng)可以抓取交易時間、交易金額、收款方等多維度數(shù)據(jù)，通過計算機(jī)進(jìn)行高速運(yùn)算，實時判斷用戶的風(fēng)險等級，并通過采取不同的核實身份手段，及時排查交易過程中的外部欺詐與偽冒交易等風(fēng)險。中信銀行重點在強(qiáng)化全行數(shù)字風(fēng)控統(tǒng)籌和持續(xù)提升風(fēng)險管理技術(shù)研發(fā)能力上。通過深化大數(shù)據(jù)、 人工智能技術(shù)的多層次應(yīng)用，中信持續(xù)提升個人信貸、汽車金融、普惠金融、交易銀行、國際業(yè)務(wù)等線上化業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力，推進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警。易觀分析認(rèn)為，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)采集、分析與應(yīng)用能力、AI能力直接決定了銀行的風(fēng)險管理能力，而銀行的風(fēng)險管理能力又決定了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新能力。銀行金融科技投入方向集中在云化轉(zhuǎn)型、數(shù)據(jù)能力升級和深化人工智能應(yīng)用
2022年，商業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)全面云化轉(zhuǎn)型，其中“建行云”以安全、合規(guī)、可信的云服務(wù)能力有效支撐內(nèi)外賦能，并且提升研發(fā)質(zhì)效，形成敏捷協(xié)同的集團(tuán)金融科技合力。而招行宣布完成了歷時三年的上云工程，初步構(gòu)建了“一朵云+兩個中臺”金融科技新基建，全面推動客戶、渠道、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、管理的數(shù)字化重塑，打造“數(shù)字招行”。 在數(shù)據(jù)能力升級方面，從數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)分析到數(shù)據(jù)應(yīng)用的能力建設(shè)都是商業(yè)銀行重點關(guān)注的方向。例如，平安銀行提升價值驅(qū)動的數(shù)據(jù)能力，不僅在2022 年新設(shè)立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理及研發(fā)中心，以此統(tǒng)籌全行數(shù)據(jù)能力建設(shè)。更是在數(shù)據(jù)治理方面，升級數(shù)據(jù)管理能力，統(tǒng)一全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的口徑、規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)，提高基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量。民生銀行數(shù)據(jù)湖倉等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)大幅提速，數(shù)據(jù)集成體系進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)資源集成與供給質(zhì)量明顯提高。多家銀行深度擁抱人工智能，注重AI對于數(shù)字化營銷、智能服務(wù)等多個場景的滲透和協(xié)同作用，其中，工商銀行升級貫穿前中后的營銷智慧大腦，打造面向全量客戶的差異化需求，以提升千人千面的服務(wù)能力；招商銀行利用人工智能技術(shù)打造更加主動的服務(wù)模式，通過客戶行為和訴求的精準(zhǔn)分析進(jìn)行渠道靈活對接，有效提升了全域服務(wù)能力。而建設(shè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)中進(jìn)行了人工智能應(yīng)用的有益探索，利用AI交易員提升詢報價效率、風(fēng)險管控和信息處理能力，幫助交易員及時跟進(jìn)交易進(jìn)展、調(diào)整交易策略。“業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)”的融合發(fā)展將成為銀行金融科技持續(xù)推進(jìn)的方向
隨著數(shù)字技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐作用越來越顯著，積極促進(jìn)業(yè)務(wù)與科技深度融合，挖掘數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用價值尤為關(guān)鍵。因此，易觀分析認(rèn)為，銀行將持續(xù)深化業(yè)務(wù)、技術(shù)和數(shù)據(jù)融合，建立端到端的業(yè)務(wù)需求統(tǒng)籌機(jī)制，以此來實現(xiàn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量與可持續(xù)發(fā)展。2023年，金融與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展同頻共振的效果將會突出體現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)總體向好的預(yù)期下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的融合速率將會加快，數(shù)據(jù)價值和技術(shù)紅利釋放，金融資源注入實體領(lǐng)域?qū)@現(xiàn)出更大的作用。同時，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有望在今年出臺，這意味著將會更有利于形成相應(yīng)的轉(zhuǎn)型量化評價機(jī)制，為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型策略的構(gòu)建提供有效指導(dǎo)。
