一、切入具體場景、豐富產(chǎn)品體系

《通知》指出，要針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為新市民提供專業(yè)化的金融服務(wù)。

產(chǎn)品是消費金融公司觸達客戶的直接途徑，因此，如何瞄準新市民群體的衣、食、住、行、用等剛需領(lǐng)域，結(jié)合自身資源稟賦打造多元化的產(chǎn)品體系成為了消費金融公司的重點事項。這就需要消費金融公司根據(jù)新市民群體的需求特征，研判后打造便捷、實用的產(chǎn)品體系。

根據(jù)《通知》，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。根據(jù)上述信息提煉，新市民群體具有兩方面特征：

一是“新“，這種“新“以戶籍為主要區(qū)分維度，包括未獲得當?shù)貞艏?、獲得不滿三年等情形。這就意味著此類群體還沒有在居住地積累起長期生活經(jīng)驗。另外，在一些熱點城市尤其是一線城市，購房資格與戶籍深度掛鉤，這也反映出新市民群體在尋找居住資源、改善居住條件等方面存在較大的市場需求。

二是“市民”，相比于此前三農(nóng)金融、鄉(xiāng)村振興等重點領(lǐng)域，新市民群體身處城鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)的特征為基礎(chǔ)設(shè)施完善、經(jīng)濟更加發(fā)達、生活更加多元，既有利于持牌機構(gòu)因地制宜觸達目標客群，也能夠助力持牌機構(gòu)發(fā)揮此前積累的線上科技優(yōu)勢+線下網(wǎng)點優(yōu)勢，快速為新市民群體提供合適的服務(wù)。

以立足福建地區(qū)的某消費金融公司為例，其針對新市民在衣、食、住、行、用等方面的需求，推出了多元化的普惠金融產(chǎn)品體系，包括“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”等。其中“立業(yè)計劃”瞄準新市民的居住剛需以提供租房融資等產(chǎn)品，幫助新市民順利融入城鎮(zhèn)生活及就業(yè)環(huán)境。而其母行則持續(xù)優(yōu)化新市民相關(guān)的房貸政策，通過開放異地戶籍客戶房貸辦理等手段，讓更多新市民享受到業(yè)務(wù)辦理便利，母行在全國范圍打造智慧社區(qū)服務(wù)平臺，與旗下消費金融子公司形成業(yè)務(wù)互補，構(gòu)建住房租賃生態(tài)圈，共同為新市民提供包括物業(yè)管理、租房信息、金融服務(wù)、房屋租賃等一攬子服務(wù)。

二、優(yōu)化用戶體驗、持續(xù)豐富功能

新市民群體并非橫空出世，而是伴隨我國的城鎮(zhèn)化過程逐漸產(chǎn)生，并且有部分新市民通過各種途徑，已經(jīng)成為了持牌金融機構(gòu)的服務(wù)客戶。但在《通知》發(fā)布之前，這種服務(wù)是零散的、未成體系的，在解決新市民金融需求方面比較欠缺，存在較大的市場缺口，主要體現(xiàn)在兩個方面：

一是缺乏意識，對新市民缺乏相應關(guān)注，同時也沒有針對自身客群進行細分，新市民長期處于被忽略的狀態(tài)；二是缺乏手段，一些新市民由于本地資產(chǎn)（房產(chǎn)、車產(chǎn)）不足或是就業(yè)方式靈活等，并不屬于傳統(tǒng)金融機構(gòu)眼中的“優(yōu)質(zhì)客群”，機構(gòu)怠于此方面的授信研究與業(yè)務(wù)開拓，服務(wù)水平欠缺。

因此，要想提升新市民群體的服務(wù)水平，就要針對其特征進行深入挖掘，主要體現(xiàn)在：

(1) 建立用戶畫像。相較傳統(tǒng)客戶來說，一些新市民工作年限較短、工作方式靈活或是頻繁更換居住地，甚至尚未建立起信用信息記錄，為機構(gòu)審核帶來了極大挑戰(zhàn)?；诖?，以總部位于深圳的某消費金融公司為例，其借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等先進技術(shù)，通過多維數(shù)據(jù)挖掘助力定位用戶需求、建立用戶畫像，使金融、場景、用戶三者之間達成有效協(xié)同。

(2) 優(yōu)化服務(wù)體驗。新市民付出的金融成本主要有二，一是時間成本，二是利率成本。前者的優(yōu)化主要為審核、放貸的速度，線上，可通過科技手段提升效率；線下，可利用母行資源以及專業(yè)信貸團隊，通過上門服務(wù)、定制方案等對需求給予快速響應。

(3) 豐富產(chǎn)品功能。一是期限方面，為新市民提供具有超長期限的融資產(chǎn)品；二是優(yōu)惠利率，包括但不限于利率折扣、手續(xù)費折扣、權(quán)益券等方式，使得新市民群體的綜合融資成本得到有效降低；三是靈活、多樣還款方式；四是貸款“冷靜期”等特色功能。此外亦可通過第三方專業(yè)服務(wù)，例如易觀分析的用戶體驗解決方案來打造科學的用戶體系，推動產(chǎn)品創(chuàng)新迭代、優(yōu)化運營管理，使得業(yè)務(wù)方向更為明晰。

三、關(guān)注金融科普、助力素養(yǎng)提升

《通知》提到，要加強金融知識普及和宣傳，推動銀行保險機構(gòu)根據(jù)新市民特點，在官方網(wǎng)站、手機客戶端（APP）、營業(yè)場所設(shè)立公益性金融知識普及和教育專區(qū)，宣傳講解金融知識，提高金融消費者金融素養(yǎng)，提升風險防范意識。

新市民在居住、工作地初來乍到，又由于金融知識相對匱乏，經(jīng)常被視為不法分子的重點目標。因此，在新市民群體中普及金融知識、提高風險防范意識，既是消費金融公司在新市民服務(wù)工作中的重要環(huán)節(jié)，同時也能夠履行其社會責任，在增強新市民反詐能力工作上有所擔當、有所作為。

目前看，銀行系消費金融公司在金融科普工作中各展身手，在線下，通過網(wǎng)點主動介紹、發(fā)放宣傳冊、播放反詐視頻等開展宣傳教育活動；在線上，則通過文字、圖片以及新興的漫畫、短視頻、直播等形式，在微博、微信公眾號、視頻號等渠道持續(xù)更新，持續(xù)發(fā)力新市民的金融素養(yǎng)提升。

除了常態(tài)化的宣傳教育，也有消費金融公司通過專項計劃的形式，為重點地區(qū)、重點行業(yè)進行賦能。例如，某銀行系消費金融公司幫扶家庭經(jīng)濟困難的學生，開展勤工助學、技能培訓和就業(yè)競爭力提升的公益性服務(wù)，并捐資設(shè)立獎學金，以可持續(xù)發(fā)展的銀教合作模式幫助更多“新市民”的子女完成教育深造、踏上工作崗位，完成從“輸血”到“造血”的良性互動。

黨的二十大報告提出，要促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，深入實施區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域重大戰(zhàn)略、新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略。立足于二十大的新型城鎮(zhèn)化，是以人為核心、面向中國式現(xiàn)代化進程需求的城鎮(zhèn)化。易觀分析認為，新型城鎮(zhèn)化背景下的新市民圈層發(fā)展，給消費金融公司帶來了優(yōu)良契機。以銀行系為代表的消費金融公司一方面需要對政策開展研判，根據(jù)監(jiān)管精神并結(jié)合自身資源稟賦，逐步確立起自身服務(wù)的重點客群及戰(zhàn)略路線；另一方面也需要深入挖掘住房、就業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點場景，針對新市民的切實需求，打造一批創(chuàng)新、高效的金融產(chǎn)品服務(wù)，切實為新型城鎮(zhèn)化、新發(fā)展格局作出應有的貢獻。