一段時間以來，多家商業(yè)銀行陸續(xù)推出個人碳賬戶。龐大的用戶基數(shù)是銀行的顯著優(yōu)勢之一，基于個人金融賬戶建立銀行個人碳賬戶，未來市場空間難以估量。當前，銀行有怎樣的規(guī)劃和布局？未來，又會如何發(fā)展？

銀行個人碳賬戶紛紛上線

聯(lián)合國政府間氣候變化專門委員會（IPCC）數(shù)據(jù)顯示，在中國碳排放總量中，約40%-50%是由居民消費引起。因此，居民踐行綠色生活方式對實現(xiàn)“雙碳”目標至關(guān)重要。個人碳賬戶是個人參與碳中和、節(jié)能降碳的重要載體和平臺。

今年以來，銀行個人碳賬戶如雨后春筍般上線。5月10日，平安銀行發(fā)布個人碳賬戶“低碳家園”。該平臺系平安銀行與中國銀聯(lián)、上海環(huán)境能源交易所共同打造。在該平臺上，用戶可通過15種綠色行為積累綠色能量、6種行為積累碳減排量，并通過綠色能量兌換植樹權(quán)益。

4月22日，中信銀行宣布，該行個人碳普惠平臺——“中信碳賬戶”正式上線。

此外，一些中小銀行也在積極布局。今年1月，山東日照銀行“個人碳賬戶平臺”正式上線；去年8月，浙江省衢州市在全國首創(chuàng)個人碳賬戶，衢州衢江農(nóng)商銀行量身定制了“點碳成金貸”。

從目前銀行業(yè)的探索來看，銀行推出的碳賬戶，主要借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，采用贈送積分和權(quán)益等激勵方式，記錄個人碳足跡，并轉(zhuǎn)換為碳積分。將綠色出行、綠色就餐、綠色購物、二手回收等綠色低碳行為與金融產(chǎn)品和服務有效結(jié)合起來。例如將碳積分與積分商城權(quán)益、信用卡額度、綠色貸款產(chǎn)品、消費折扣等進行關(guān)聯(lián)，激發(fā)客戶的使用積極性，引導客戶綠色消費、綠色出行的生活方式。

按照中信銀行的設(shè)想，碳賬戶通過用戶授權(quán)自動采集個人在不同生活場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，使用戶低碳行為可計量、可追溯，實現(xiàn)個人碳減排數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、價值化，從而構(gòu)建低碳生態(tài)聯(lián)盟，讓碳資產(chǎn)得到歸集。

在內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平看來，碳賬戶是商業(yè)銀行金融業(yè)務碳減排核算可操作、可計量、可驗證方面的重要探索。同時，碳賬戶是商業(yè)銀行引導個人客戶綠色低碳生活，引導企業(yè)客戶綠色低碳轉(zhuǎn)型的重要渠道。

“居民部門碳排放涉及的能源種類與消費場景龐雜，靠傳統(tǒng)的宣傳教育或政策激勵可能難以保障效率，需要借助市場的力量引導居民主動調(diào)整生活、消費方式。”平安證券前瞻性產(chǎn)業(yè)首席分析師陳驍指出。

年初，國家發(fā)展改革委等七部門印發(fā)《促進綠色消費實施方案》，明確要求“引導銀行保險機構(gòu)規(guī)范發(fā)展綠色消費金融服務，推動消費金融公司綠色業(yè)務發(fā)展，為生產(chǎn)、銷售、購買綠色低碳產(chǎn)品的企業(yè)和個人提供金融服務”。

種種因素作用下，促使銀行業(yè)創(chuàng)新向綠色消費金融領(lǐng)域傾斜，建立個人碳賬戶則成為政策鼓勵下的一個新“風口”。

業(yè)務營銷還是減碳實踐

個人碳賬戶出現(xiàn)的核心邏輯在于市場需要以激勵手段推動個人碳減排。但從銀行的角度來說，也有其自身的業(yè)務訴求和利益考量。目前，多數(shù)銀行碳賬戶由零售部門主導，不少銀行還將其與信用卡業(yè)務相結(jié)合，將碳賬戶作為零售業(yè)務的一面“綠色招牌”。

據(jù)平安銀行介紹，該行碳賬戶項目由綠色金融事業(yè)部和信用卡中心主辦，集中了行內(nèi)基礎(chǔ)零售事業(yè)部、汽車生態(tài)事業(yè)部、汽車消費金融中心和重點分行等力量?！爸行盘假~戶”則依托中信銀行信用卡“動卡空間”APP開發(fā)構(gòu)建。兩家銀行的碳賬戶產(chǎn)品均與信用卡業(yè)務融合較深。

陳驍認為，個人碳賬戶作為基礎(chǔ)，銀行基于豐富的綠色低碳生活場景，除了能夠提供類似碳信用卡“積分兌換”類碳普惠服務之外，還能夠提供一系列金融服務。

“推出個人碳賬戶，就是想利用好金融工具的功能，以實際資源投入來引導居民碳減排。”平安銀行碳賬戶項目牽頭人、戰(zhàn)略發(fā)展部董事總經(jīng)理盧樂書表示，銀行機構(gòu)的零售端在獲客環(huán)節(jié)都是有資源投入的，如果將這些資源優(yōu)先向綠色業(yè)務傾斜，既能夠吸引優(yōu)質(zhì)客戶，又可以引導用戶踐行低碳理念，可謂一舉兩得。

易觀分析認為，個人碳賬戶應用可與銀行渠道場景建設(shè)形成相互促進作用。個人碳賬戶的應用有助于銀行對客戶生活場景的滲透，捕捉客戶金融服務需求，從而驅(qū)動渠道端的生態(tài)場景建設(shè)；渠道場景建設(shè)也可以為客戶提供更多種類的綠色金融業(yè)務，構(gòu)建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環(huán)。

另外，綠色金融業(yè)務的線上化、移動化特點，對于銀行的客戶身份識別、交易反欺詐能力提出了更高要求，實現(xiàn)融合、高效、安全的客戶運營需要銀行渠道經(jīng)營能力的有力支撐。

瞄向“碳普惠”

長期來看，銀行個人碳賬戶必然要瞄向“碳普惠”。銀行在用好用戶資源基礎(chǔ)上，要充分發(fā)揮個人金融賬戶的外部效應，夯實碳賬戶平臺技術(shù)基礎(chǔ)，明確標準體系，構(gòu)建銀行碳賬戶的核心競爭力。在此基礎(chǔ)上，積極開展創(chuàng)新，提升銀行個人碳賬戶的吸引力。（注：碳普惠，是指對小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個人節(jié)能減碳行為進行具體量化，并賦予一定價值，建立起以商業(yè)激勵、政策鼓勵和核證減排量交易相結(jié)合的一種正向引導機制。）

從目前已經(jīng)布局個人碳賬戶的銀行來看，銀行碳積分的獎勵機制主要聚焦在物質(zhì)激勵層面，很難真正帶動更大范圍用戶參與。

易觀分析認為，除了可兌換的物質(zhì)獎勵，還可以考慮非物質(zhì)獎勵，從根本目的上突出客戶低碳行為的貢獻，構(gòu)建更為普惠的綠色金融生態(tài)。

探索個人碳交易，或許是一個突破口。早在2010年，興業(yè)銀行曾推出我國首張低碳信用卡，為個人參與碳排放交易提供了首個銀行交易渠道。該行數(shù)據(jù)顯示，低碳信用卡在5年內(nèi)共發(fā)行32萬張，約20%的持卡人通過信用卡，完成了個人端的低碳交易業(yè)務。不過，該模式并未得到持續(xù)運營和推廣。同時，這一模式實際并未推動居民部門進行碳減排，而是將居民部門引入企業(yè)部門的減排行為。

中國人民大學重陽研究院助理研究員趙越認為，個人碳賬戶是一種普惠制政策，是通過個人的綠色行為來提供獎勵，從消費端減少排放，而不是直接像碳交易一樣在生產(chǎn)端對碳排放進行管控。

據(jù)悉，目前，已有地方已開始探索個人碳賬戶向個人碳交易的延伸。今年3月，《上海市碳普惠機制建設(shè)工作方案（征求意見稿）》中指出，上海將探索建立區(qū)域性個人碳賬戶，引導碳普惠減排量通過抵消機制進入上海碳排放權(quán)交易市場。

不過，要建立擁有碳交易機制的碳普惠平臺，還需要在標準體系、數(shù)據(jù)獲取與數(shù)據(jù)安全等基礎(chǔ)設(shè)施方面進一步加強建設(shè)，夯實平臺根基?！叭绾纹胶鈹?shù)據(jù)安全、個人隱私與碳排放數(shù)據(jù)的精準度是最大的問題。其次是數(shù)據(jù)核算問題，雖然個人碳賬戶背后的方法學是類似的，但不同平臺推出的個人碳賬戶統(tǒng)計口徑不盡一致?！壁w越指出。

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