隨著數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)不斷展開(kāi)，應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，銀行抓住時(shí)機(jī)，重點(diǎn)在B端和G端加速場(chǎng)景創(chuàng)新。

建設(shè)銀行上線全國(guó)首個(gè)針對(duì)教培行業(yè)的數(shù)字人民幣預(yù)付式消費(fèi)平臺(tái)。5月6日，在中國(guó)人民銀行深圳市中心支行與深圳市地方金融監(jiān)督管理局的指導(dǎo)下，福田區(qū)政府聯(lián)合深圳建行舉辦全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式平臺(tái)發(fā)布暨簽約儀式，深圳建行與首批合作教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽署數(shù)字人民幣合作協(xié)議，標(biāo)志該項(xiàng)目在福田區(qū)成功落地。

農(nóng)業(yè)銀行完成全國(guó)首筆數(shù)字人民幣普惠貸款發(fā)放。6月7日，農(nóng)行江蘇蘇州太倉(cāng)分行以數(shù)字人民幣形式，向太倉(cāng)市億砼新型材料科技有限公司發(fā)放普惠貸款150萬(wàn)元，并作為原料款支付至上游供應(yīng)商數(shù)字人民幣錢(qián)包。這是全國(guó)首筆由銀行發(fā)放的數(shù)字人民幣普惠貸款，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景上的首創(chuàng)性突破。同樣是農(nóng)業(yè)銀行，在今年5月份，該行通過(guò)“銀企云聯(lián)”平臺(tái)與聯(lián)易融供應(yīng)鏈平臺(tái)成功對(duì)接，在業(yè)界首次實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈領(lǐng)域的全流程應(yīng)用。

中國(guó)民生銀行首推對(duì)公賬戶(hù)直接發(fā)放數(shù)字人民幣薪資服務(wù)。6月24日，蘇州市相城區(qū)數(shù)家小微企業(yè)通過(guò)民生銀行企網(wǎng)使用基本結(jié)算賬戶(hù)，直接向其員工的數(shù)字人民幣錢(qián)包成功發(fā)放津貼，標(biāo)志著該行圍繞企業(yè)客戶(hù)率先打造的對(duì)公賬戶(hù)直接發(fā)放數(shù)字人民幣薪資服務(wù)正式面市。

南京銀行上線的“智慧食堂”為蘇州分行員工提供了人臉+數(shù)字人民幣支付、飯卡+數(shù)字人民幣支付、數(shù)字人民幣共建APP掃碼支付等新型的支付渠道和結(jié)算方式，員工可以通過(guò)刷臉或刷卡自動(dòng)識(shí)別身份完成就餐費(fèi)用的支付。

蘇州銀行聯(lián)合交通銀行在數(shù)字人民幣2.5層代發(fā)功能和服務(wù)方面積極嘗試，將數(shù)字人民幣特性與政府補(bǔ)貼發(fā)放場(chǎng)景緊密結(jié)合，探索出了2.5層銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣代發(fā)模式，為蘇州市委組織部和市財(cái)政局分別完成了數(shù)字人民幣關(guān)愛(ài)金、數(shù)字人民幣公務(wù)交通補(bǔ)貼發(fā)放等重點(diǎn)項(xiàng)目。

百信銀行落地首個(gè)“數(shù)字人民幣+票據(jù)貼現(xiàn)+綠色金融”場(chǎng)景。6月14日，百信銀行成功向中國(guó)再生資源公司發(fā)放首筆數(shù)字人民幣票據(jù)貼現(xiàn)資金2700余萬(wàn)元，用于支持資源再生行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。

銀行紛紛上線“云閃付”版手機(jī)銀行APP

6月初，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)民生銀行推出全民生活A(yù)PP云閃付版專(zhuān)享優(yōu)惠活動(dòng)。每日6點(diǎn)起，用戶(hù)使用全民生活A(yù)PP云閃付版在京東到家APP、多點(diǎn)APP支付，將有機(jī)會(huì)享受滿(mǎn)50-10元優(yōu)惠。繼上季度，民生銀行上線云閃付版APP后，6月28日，中國(guó)銀聯(lián)與中信銀行合作開(kāi)發(fā)的中信銀行APP（云閃付版）正式發(fā)布，其中IOS版本率先上線，安卓版本于7月推出。6月29日，銀聯(lián)聯(lián)合浦發(fā)銀行共同開(kāi)發(fā)的浦發(fā)銀行APP（云閃付版）、浦大喜奔APP（云閃付版）“煥芯升級(jí)”正式發(fā)布。

銀行智能投顧服務(wù)按下暫停鍵

繼去年12月末暫停申購(gòu)功能后，銀行智能投顧再迎重大調(diào)整。二季度，招商銀行、工商銀行紛紛發(fā)布公告稱(chēng)旗下智能投顧業(yè)務(wù)將暫停申購(gòu)、調(diào)倉(cāng)等服務(wù)，原有的基金組合推薦將不再出現(xiàn)，不過(guò)已持倉(cāng)客戶(hù)的贖回交易不受影響。作為首批獲得基金投顧試點(diǎn)的銀行，上述兩家銀行智能投顧業(yè)務(wù)的停止引起市場(chǎng)熱議。事實(shí)上，不只招商銀行和工商銀行，建設(shè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行等也暫?；蛳戮€智能投顧業(yè)務(wù)。

銀行數(shù)字化向“碳”而行

“中信碳賬戶(hù)”正式發(fā)布首個(gè)銀行個(gè)人碳賬戶(hù)，4月22日，基于中信銀行綠色金融體系打造的個(gè)人碳普惠平臺(tái)——“中信碳賬戶(hù)”的正式上線。同期，中信銀行“綠·信·匯”低碳生態(tài)平臺(tái)正式啟動(dòng)，旨在攜手多方合作伙伴積極推動(dòng)綠色創(chuàng)新，拓寬合作生態(tài)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)圈的協(xié)同效應(yīng)，推動(dòng)社會(huì)生活向綠色低碳轉(zhuǎn)型，助力我國(guó)“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

6月22日，北京銀行舉行數(shù)字化與低碳服務(wù)品牌“京碳寶”發(fā)布儀式，并與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。據(jù)了解，碳賬戶(hù)創(chuàng)新綠色支付與綠色融資服務(wù)，建立了全產(chǎn)品綠色生命周期權(quán)益計(jì)劃，記錄企業(yè)綠色足跡，積累企業(yè)綠色財(cái)富，在助力企業(yè)踐行“雙碳”戰(zhàn)略的同時(shí)，形成綠色金融和節(jié)能減排有益循環(huán)，打造企業(yè)“綠色生態(tài)新名片”。

對(duì)此，易觀分析認(rèn)為：在當(dāng)前金融脫媒的困境下，個(gè)人碳賬戶(hù)的應(yīng)用將有助于銀行對(duì)客戶(hù)生活場(chǎng)景的滲透，捕捉客戶(hù)金融服務(wù)需求，從而驅(qū)動(dòng)渠道端的生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)；相應(yīng)地，渠道場(chǎng)景建設(shè)也可以為客戶(hù)提供更多種類(lèi)的綠色金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環(huán)。另外，綠色金融業(yè)務(wù)的線上化、移動(dòng)化特點(diǎn)，對(duì)于銀行的客戶(hù)身份識(shí)別、交易反欺詐能力提出了更高要求，實(shí)現(xiàn)融合、高效、安全的客戶(hù)運(yùn)營(yíng)也需要銀行渠道經(jīng)營(yíng)能力的有力支撐。

2022年第二季度，中國(guó)銀行業(yè)手機(jī)銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)受活躍用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)、人均啟動(dòng)次數(shù)及人均使用時(shí)長(zhǎng)增長(zhǎng)、功能創(chuàng)新及優(yōu)化等因素影響，運(yùn)營(yíng)指數(shù)相較上個(gè)季度有所上升。

具體來(lái)看，2022年4月，手機(jī)銀行活躍用戶(hù)規(guī)模有所下降促使運(yùn)營(yíng)指數(shù)較低；5月及6月，活躍用戶(hù)較快增長(zhǎng)、人均啟動(dòng)次數(shù)增長(zhǎng)、數(shù)字人民幣金融場(chǎng)景及數(shù)字員工等服務(wù)創(chuàng)新，驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)指數(shù)穩(wěn)步上升。

從不同類(lèi)型銀行手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)指數(shù)來(lái)看，國(guó)有大行手機(jī)銀行運(yùn)營(yíng)指數(shù)上升更為明顯，2022年6月達(dá)95.5，這主要得益于活躍用戶(hù)規(guī)模仍保持較快增長(zhǎng)，用戶(hù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯，且版本迭代更新頻繁。

股份制銀行手機(jī)銀行6月運(yùn)營(yíng)指數(shù)為85，注重理財(cái)、信用卡功能優(yōu)化。如招商銀行App優(yōu)化理財(cái)收益展示，新增理財(cái)超額業(yè)績(jī)報(bào)酬提示，方便及時(shí)、全面查看理財(cái)收益情況。平安口袋銀行聚焦信用卡還款服務(wù)，信用卡還款金串聯(lián)雙卡，以信用卡消費(fèi)帶動(dòng)借記卡支付。

城商行手機(jī)銀行由于活躍用戶(hù)規(guī)模、交易規(guī)模量級(jí)較小，以及整體功能服務(wù)及活動(dòng)豐富性等有待提升，其運(yùn)營(yíng)指數(shù)相對(duì)較低。

2022年第二季度，手機(jī)銀行功能創(chuàng)新及優(yōu)化主要表現(xiàn)在三方面：一是拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，包括數(shù)字人民幣理財(cái)服務(wù)、代發(fā)薪服務(wù)；二是數(shù)字員工擴(kuò)容，上海銀行手機(jī)銀行7.0上線數(shù)字員工“小海藍(lán)藍(lán)”，支持通過(guò)文字、語(yǔ)音等多種方式提問(wèn)，并通過(guò)多輪互動(dòng)智能引導(dǎo)客戶(hù)完成業(yè)務(wù)辦理；三是從操作便捷性、常用功能優(yōu)化等方面來(lái)提升用戶(hù)體驗(yàn)，如優(yōu)化收支類(lèi)別，支持通過(guò)對(duì)方名稱(chēng)、交易類(lèi)型、金額等快速查找交易詳情，簡(jiǎn)化用戶(hù)查找流程，提升操作便捷性；理財(cái)詳情頁(yè)優(yōu)化收益展示，方便用戶(hù)查看理財(cái)收益情況。

分析認(rèn)為，手機(jī)銀行已進(jìn)入應(yīng)用成熟期，功能日益完善，服務(wù)能力不斷提升，各手機(jī)銀行更注重從智能化、用戶(hù)體驗(yàn)等方面提升手機(jī)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。隨著銀行數(shù)字化服務(wù)能力提升，推高了用戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)體驗(yàn)的預(yù)期，搭建系統(tǒng)化的用戶(hù)體驗(yàn)管理體系成為手機(jī)銀行數(shù)字化的關(guān)鍵一環(huán)。

具體從活躍用戶(hù)規(guī)模來(lái)看，2022年6月，國(guó)有大行手機(jī)銀行、股份制銀行手機(jī)銀行、城商行手機(jī)銀行活躍用戶(hù)規(guī)模分別為38345.3萬(wàn)戶(hù)、16610.7萬(wàn)戶(hù)、3706.7萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比分別增長(zhǎng)5.0%、5.6%、6.2%。分析認(rèn)為，手機(jī)銀行APP作為零售銀行服務(wù)及經(jīng)營(yíng)的主陣地，是銀行最為重要的平臺(tái)，連接了銀行龐大的用戶(hù)體量。隨著手機(jī)銀行數(shù)字化服務(wù)能力的不斷提升，以及用戶(hù)數(shù)字化行為使得手機(jī)銀行成為主服務(wù)渠道，手機(jī)銀行活躍用戶(hù)規(guī)模整體仍將保持上升態(tài)勢(shì)。

從典型應(yīng)用數(shù)字人民幣場(chǎng)景拓展來(lái)看，建設(shè)銀行手機(jī)銀行推出數(shù)字人民幣自動(dòng)組合支付功能，當(dāng)數(shù)字人民幣錢(qián)包余額不足時(shí)，支持從銀行卡自動(dòng)兌出到錢(qián)包完成支付。該行還上線數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)，數(shù)字人民幣錢(qián)包升級(jí)為“一類(lèi)錢(qián)包”即可購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，此舉拓展了數(shù)字人民幣的金融應(yīng)用場(chǎng)景。未來(lái)，數(shù)字人民幣有望在基金、保險(xiǎn)等財(cái)富管理領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)應(yīng)用突破。建設(shè)銀行數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景已覆蓋交通出行、生活消費(fèi)、生活繳費(fèi)、餐飲住宿、學(xué)校教育、醫(yī)療健康、娛樂(lè)休閑、政務(wù)服務(wù)等零售支付領(lǐng)域，并與多家股份制銀行、中小銀行開(kāi)展數(shù)字人民幣領(lǐng)域合作。2022年6月，建設(shè)銀行手機(jī)銀行活躍用戶(hù)規(guī)模為9511.3萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比增長(zhǎng)5.74%。

蘇州銀行作為數(shù)字人民幣非運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，通過(guò)銀銀合作模式提供數(shù)字人民幣服務(wù)。一是直連業(yè)務(wù)模式，與中行、交行等數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包、對(duì)公錢(qián)包以及商戶(hù)受理服務(wù)。二是間連業(yè)務(wù)模式，通過(guò)農(nóng)信銀清算一點(diǎn)接入數(shù)字人民幣APP，實(shí)現(xiàn)快捷支付服務(wù)的延伸。在數(shù)字人民幣場(chǎng)景拓展方面，蘇州銀行聯(lián)合交通銀行探索數(shù)字人民幣發(fā)薪服務(wù)，為蘇州市委組織部和市財(cái)政局分別完成數(shù)字人民幣關(guān)愛(ài)金、數(shù)字人民幣公務(wù)交通補(bǔ)貼發(fā)放。同時(shí)，布局本地特色消費(fèi)場(chǎng)景，與連鎖企業(yè)合作推進(jìn)數(shù)字人民幣的日常生活場(chǎng)景。數(shù)字人民幣應(yīng)用對(duì)APP活躍有一定促進(jìn)作用。2022年6月，蘇州銀行手機(jī)銀行活躍用戶(hù)規(guī)模為49.0萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比增長(zhǎng)13.31%。

用戶(hù)粘性：國(guó)有大行、股份制銀行手機(jī)銀行人均啟動(dòng)次數(shù)上升較為明顯

手機(jī)銀行APP大力爭(zhēng)奪線上流量實(shí)現(xiàn)用戶(hù)增長(zhǎng)的同時(shí)，也需要不斷提升用戶(hù)忠誠(chéng)度及用戶(hù)粘性。從人均啟動(dòng)次數(shù)來(lái)看，國(guó)有大行、股份制銀行手機(jī)銀行人均啟動(dòng)次數(shù)相對(duì)更高且上升較為明顯，用戶(hù)粘性更優(yōu)，這得益于APP良好的用戶(hù)體驗(yàn)、豐富的功能服務(wù)、持續(xù)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)等促進(jìn)因素。

通過(guò)持續(xù)跟蹤發(fā)現(xiàn)，各行手機(jī)銀行主要通過(guò)以下措施來(lái)提升用戶(hù)粘性。一是在金融工具屬性基礎(chǔ)上，樹(shù)立財(cái)富管理與生活服務(wù)平臺(tái)形象，在促進(jìn)金融服務(wù)使用的同時(shí)，培養(yǎng)用戶(hù)高頻生活服務(wù)使用習(xí)慣，以此提升用戶(hù)使用頻次。二是打造內(nèi)容社區(qū)，豐富資訊文章、視頻直播內(nèi)容，手機(jī)銀行APP希望通過(guò)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)提升用戶(hù)使用時(shí)長(zhǎng)。三是從交互體驗(yàn)、視覺(jué)體驗(yàn)、產(chǎn)品功能體驗(yàn)、安全體驗(yàn)、性能體驗(yàn)等各環(huán)節(jié)持續(xù)提升用戶(hù)體驗(yàn)。

分析發(fā)現(xiàn)，用戶(hù)體驗(yàn)分值正向增長(zhǎng)，有助于人均啟動(dòng)次數(shù)等粘性指標(biāo)提升，說(shuō)明用戶(hù)體驗(yàn)對(duì)提升用戶(hù)的使用頻次具有促進(jìn)作用。當(dāng)前，手機(jī)銀行APP經(jīng)營(yíng)策略重點(diǎn)聚焦金融轉(zhuǎn)化及AUM提升，提高用戶(hù)價(jià)值，而用戶(hù)粘性是用戶(hù)價(jià)值提升的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，用戶(hù)的高活躍及高粘性是銀行金融服務(wù)轉(zhuǎn)化變現(xiàn)的基礎(chǔ)，因此，會(huì)更加重視以用戶(hù)體驗(yàn)優(yōu)先的原則優(yōu)化完善經(jīng)營(yíng)管理。

自2021年下半年開(kāi)始，工商銀行在部分分行開(kāi)展以RPA技術(shù)賦能智能營(yíng)銷(xiāo)試點(diǎn)，推出手機(jī)銀行客戶(hù)旅程運(yùn)營(yíng)機(jī)器人、重點(diǎn)客群數(shù)字化運(yùn)營(yíng)機(jī)器人等，在大零售領(lǐng)域探索RPA技術(shù)的營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新，推動(dòng)手機(jī)銀行客戶(hù)自動(dòng)化旅程營(yíng)銷(xiāo)，并協(xié)同客戶(hù)經(jīng)理、叫號(hào)機(jī)等多種渠道，實(shí)現(xiàn)對(duì)低效代發(fā)工資客戶(hù)、信用卡活躍客戶(hù)等重點(diǎn)客群的自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)。

從營(yíng)銷(xiāo)機(jī)器人上線以來(lái)的表現(xiàn)看，該行手機(jī)銀行客戶(hù)旅程運(yùn)營(yíng)機(jī)器人發(fā)送策略1200多萬(wàn)條、覆蓋客戶(hù)640多萬(wàn)戶(hù)，手機(jī)銀行活躍度提升了63%；重點(diǎn)客群數(shù)字化運(yùn)營(yíng)機(jī)器人帶動(dòng)全量低效代發(fā)客群實(shí)現(xiàn)較自然增長(zhǎng)2.38倍的資產(chǎn)增益，處理組相對(duì)于對(duì)照組北極星指標(biāo)增加50%以上；在總控機(jī)器人協(xié)同下，試點(diǎn)分行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的能力大幅提升，實(shí)現(xiàn)了85%的資產(chǎn)、85%的客戶(hù)都借助機(jī)器人技術(shù)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，用戶(hù)體驗(yàn)較好且最大效率發(fā)揮了渠道作用，有效促進(jìn)了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。來(lái)自易觀千帆的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2022年6月，工商銀行手機(jī)銀行活躍用戶(hù)規(guī)模為12276.9萬(wàn)戶(hù)，環(huán)比增長(zhǎng)6.04%。