普惠金融本身帶有很強(qiáng)的政策基因，也是銀行必須要履行的社會(huì)責(zé)任，但是談到普惠金融，其往往和商業(yè)化、可持續(xù)性之間存在相悖的關(guān)系，也普遍形成了普惠金融業(yè)務(wù)的盈利能力不強(qiáng)，對(duì)資產(chǎn)提升的實(shí)際作用不大的認(rèn)知。其實(shí)發(fā)展普惠金融是銀行改善客戶結(jié)構(gòu)的一種有效方式，借此可以幫助銀行打造更多元化的客戶分層分類管理策略，擺脫傳統(tǒng)依賴大中型企業(yè)的單一服務(wù)模式，幫助銀行做大客群、提升議價(jià)能力、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司和同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，以及流量紅利的消失，有效觸達(dá)新客戶、深入經(jīng)營(yíng)存量客戶、挖掘客戶價(jià)值是普惠金融發(fā)展的成功要素，普惠客群中包括大量的長(zhǎng)尾客戶，盤活這類客戶可以為銀行創(chuàng)造巨大的價(jià)值。而客戶經(jīng)營(yíng)本身也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力版圖中的重要組成部分，普惠客群的經(jīng)營(yíng)，需要在經(jīng)營(yíng)策略上尋找突破口，形成可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化模式。實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)化運(yùn)作，還需要構(gòu)建一體化的普惠金融發(fā)展策略，借助數(shù)字技術(shù)的經(jīng)濟(jì)與效能改善傳統(tǒng)普惠金融的服務(wù)模式，在商業(yè)盈利目標(biāo)和社會(huì)責(zé)任目標(biāo)之間尋找平衡點(diǎn)。易觀分析認(rèn)為，獲客能力、客戶經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)控能力、數(shù)據(jù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力是打造可持續(xù)發(fā)展普惠金融的核心能力。銀行可結(jié)合普惠金融的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)照五個(gè)能力要求，評(píng)估自身優(yōu)勢(shì)與待提升領(lǐng)域來進(jìn)行科學(xué)布局。
可從線上獲客、合作伙伴批量獲客、產(chǎn)業(yè)鏈上下游獲客等渠道做重點(diǎn)布局，利用技術(shù)手段精準(zhǔn)觸達(dá)客戶，通過數(shù)據(jù)模型、大數(shù)據(jù)分析與精細(xì)化運(yùn)營(yíng)工具來控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投放和精準(zhǔn)營(yíng)銷；在觸達(dá)客戶后，可以結(jié)合自身情況，通過專屬的平臺(tái)、APP等數(shù)字化工具，延伸客戶管理半徑，多觸點(diǎn)服務(wù)普惠客群，更好地實(shí)現(xiàn)存量客戶的維護(hù)與提升。針對(duì)小微企業(yè)分層管理的實(shí)施路徑，可以聚焦在重點(diǎn)客群、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)，優(yōu)先配置資源，挖掘潛力大的客群，提高客戶運(yùn)營(yíng)的精細(xì)化程度；同時(shí)在風(fēng)控方面需要重點(diǎn)在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸全流程監(jiān)測(cè)、數(shù)字化貸后管理等方面進(jìn)行提升，將信貸風(fēng)控的模式從專家規(guī)則向全流程的智能風(fēng)控進(jìn)化，形成全面的客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像。（2）依托智能技術(shù)加強(qiáng)小微信貸全流程的監(jiān)測(cè)分析銀行對(duì)大中型企業(yè)的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了成熟的客戶評(píng)級(jí)、信貸審批和貸后管理等風(fēng)控策略，而面對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)線上化、自動(dòng)化、時(shí)效性等要求，全流程智能風(fēng)控能力的作用則更加明顯。除了對(duì)小微企業(yè)貸前客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的審核，還需要注重貸中和貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控，依托數(shù)字技術(shù)對(duì)小微企業(yè)的信貸全流程進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，在監(jiān)測(cè)手段的選擇上，既需要應(yīng)用成熟、安全合規(guī)的智能技術(shù)，也可以考慮更靈活、經(jīng)濟(jì)、普適的數(shù)字工具，以便能切實(shí)提高小微信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)效和風(fēng)控能力。例如5G、AI、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感技術(shù)可以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和溯源，使銀行能夠觸達(dá)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，把握小微企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況；同時(shí)利用云計(jì)算低成本存儲(chǔ)和處理影像數(shù)據(jù)，通過人工智能技術(shù)對(duì)影像數(shù)據(jù)進(jìn)行快速和關(guān)聯(lián)性分析，從而可以及時(shí)調(diào)整風(fēng)控策略，實(shí)現(xiàn)可追蹤的動(dòng)態(tài)管理。（3）數(shù)據(jù)的選擇需要考慮普惠客群的指向性在進(jìn)行數(shù)據(jù)打通和渠道融合的基礎(chǔ)上，對(duì)長(zhǎng)尾客群可從模型構(gòu)建方面進(jìn)行優(yōu)化，合理利用替代性數(shù)據(jù)對(duì)客戶畫像形成有益補(bǔ)充，緩解征信系統(tǒng)對(duì)下沉客戶借貸行為覆蓋不足的問題；對(duì)新拓展客戶可以重點(diǎn)關(guān)注交易數(shù)據(jù)，提供快貸、續(xù)貸等線上化服務(wù)；對(duì)資產(chǎn)在等級(jí)邊界值的存量客戶則重點(diǎn)關(guān)注消費(fèi)數(shù)據(jù)，提供專屬的激勵(lì)升級(jí)方案，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。針對(duì)不同客群選擇和應(yīng)用不同類型的數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。（4）合理布局服務(wù)體系實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展借助線上線下結(jié)合的模式，基于自身核心優(yōu)勢(shì)和區(qū)域特色，打造“金融+非金融”的場(chǎng)景生態(tài)圈，提供更多定制化的產(chǎn)品，提高客戶粘性和活躍度；通過大數(shù)據(jù)和人工智能分析客戶行為，對(duì)客戶的資產(chǎn)數(shù)據(jù)（儲(chǔ)蓄賬戶）、消費(fèi)數(shù)據(jù)（信用賬戶）、足跡數(shù)據(jù)（碳賬戶）、元宇宙數(shù)據(jù)（虛擬身份賬戶）進(jìn)行全面捕捉和采集，對(duì)接客戶的生產(chǎn)和生活場(chǎng)景，構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)來進(jìn)行普惠客群的有效觸達(dá)。在獲客活客的同時(shí)還需要兼顧成本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新，例如在線下服務(wù)方面加強(qiáng)重點(diǎn)區(qū)域布局，在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)布設(shè)輕量化網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、移動(dòng)服務(wù)點(diǎn)等，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的成本結(jié)構(gòu)；在線上服務(wù)方面拓寬產(chǎn)品線深度，創(chuàng)新數(shù)字融資產(chǎn)品，在延伸普惠金融服務(wù)半徑的同時(shí)控制單客營(yíng)業(yè)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)線上線下產(chǎn)品和服務(wù)體系的融合發(fā)展。
