近年來(lái)，各類涉賭涉詐欺詐團(tuán)伙在加速線上化轉(zhuǎn)移，并利用AI技術(shù)、虛擬貨幣等不斷升級(jí)與銀行風(fēng)控體系的對(duì)抗，高科技交易欺詐、洗錢案例持續(xù)呈現(xiàn)出高發(fā)態(tài)勢(shì)。銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景呈現(xiàn)多樣性變化，暴露出的被攻擊面、被攻擊點(diǎn)亦呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化能力升級(jí)也相應(yīng)的要求銀行的業(yè)務(wù)安全風(fēng)控建設(shè)，從“專家經(jīng)驗(yàn)，規(guī)則為本”向“主動(dòng)感知未知風(fēng)險(xiǎn)”轉(zhuǎn)變，并以用戶為中心，建立差異化管理的無(wú)感式風(fēng)控體驗(yàn)。

無(wú)感式風(fēng)控本質(zhì)是

主動(dòng)感知風(fēng)險(xiǎn)和差異化風(fēng)險(xiǎn)管理

無(wú)感式風(fēng)控重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是對(duì)于典型風(fēng)險(xiǎn)事件和未知潛在風(fēng)險(xiǎn)的量化和主動(dòng)感知，是在傳統(tǒng)風(fēng)控規(guī)則、黑名單之上，去主動(dòng)感知風(fēng)險(xiǎn)因素，并做到一個(gè)用戶對(duì)應(yīng)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)決策模型、決策流程和驗(yàn)證手段。銀行可以進(jìn)行全方位收集客戶數(shù)據(jù)并建立大數(shù)據(jù)風(fēng)評(píng)模型，搭建以數(shù)據(jù)模型為支撐的系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)用戶操作行為數(shù)據(jù)、交易信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行快速捕捉、統(tǒng)一治理并做到主動(dòng)響應(yīng)。

而精細(xì)化風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)需要體系化的建設(shè)，需要在身份認(rèn)證、交易驗(yàn)證前后去做一個(gè)基于大數(shù)據(jù)、交易行為、交易環(huán)境、交易風(fēng)險(xiǎn)特征的明確識(shí)別，并且持續(xù)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)模型。在風(fēng)險(xiǎn)管理持續(xù)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，做到風(fēng)險(xiǎn)可感知、實(shí)時(shí)洞察，風(fēng)險(xiǎn)效果可量化，模型優(yōu)化方向可決策，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)管理整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程。
因此，千人千面的“無(wú)感式風(fēng)控”的背后不僅僅是夯實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與治理、前沿技術(shù)的引入，更需要風(fēng)控運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)去持續(xù)調(diào)優(yōu)模型和使用數(shù)字化風(fēng)控工具。

多元數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、

柔性干預(yù)是關(guān)鍵

現(xiàn)階段，銀行營(yíng)銷逐漸向存量客戶的精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變，所以風(fēng)險(xiǎn)量化洞察輔助銀行更好地開展業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與盈利最優(yōu)的狀態(tài)，才是銀行風(fēng)控的核心。

因此，易觀分析建議：

1.銀行應(yīng)該在合規(guī)范圍內(nèi)，更加多元化地采集用戶數(shù)據(jù)來(lái)支撐風(fēng)控模型。通過(guò)多樣化的埋點(diǎn)方式支持全域數(shù)據(jù)接入，引入生物探針技術(shù)來(lái)采集用戶在使用設(shè)備的按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面等行為習(xí)慣，以此來(lái)聚合同一客戶多渠道、不同設(shè)備行為數(shù)據(jù)，為精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
2.銀行以業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)分析處置、風(fēng)控效率提升等為出發(fā)點(diǎn)，針對(duì)業(yè)務(wù)人員能力提升、策略自動(dòng)優(yōu)化調(diào)整等運(yùn)營(yíng)難題，結(jié)合專家經(jīng)驗(yàn)及量化分析方法，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警、量化分析、策略優(yōu)化調(diào)整等措施，提供數(shù)據(jù)質(zhì)量探查、特征評(píng)估、規(guī)則量化及模型監(jiān)控報(bào)告，并結(jié)合運(yùn)營(yíng)人員日常的管控、考核機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)無(wú)感式的差異化風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)和管理。
3.銀行應(yīng)該側(cè)重柔性干預(yù)，針對(duì)不同級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)提供不同的風(fēng)險(xiǎn)決策支持。根據(jù)不同渠道特點(diǎn)、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)類型，建立分級(jí)干預(yù)策略，對(duì)于中低風(fēng)險(xiǎn)，采用增強(qiáng)身份驗(yàn)證等柔性干預(yù)策略，提升客戶體驗(yàn)；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)交易，采用終止支付等干預(yù)策略，確?？蛻糍Y金安全。