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《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》:征求意見(jiàn)禁止駐點(diǎn)、規(guī)范催收

行業(yè)監(jiān)測(cè)分析 易觀分析 2022-05-30 7733
易觀分析:5月19日,銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》),并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)?!豆芾磙k法》共8章56條,主要包括總體目標(biāo)、機(jī)構(gòu)范圍、工作機(jī)制、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督管理等內(nèi)容。 此前,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域曾有多項(xiàng)文件出臺(tái),例如銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已根據(jù)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》等文件規(guī)定,著力強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的機(jī)制建設(shè),提升內(nèi)部管理與對(duì)外合作管理水平。而本次《管理辦法》則在前期工作的基礎(chǔ)上完善了部分細(xì)則,并出現(xiàn)了一些“新提法”,究竟會(huì)對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)何種影響?機(jī)構(gòu)又該如何應(yīng)對(duì)?

總體看,《管理辦法》重點(diǎn)內(nèi)容可分為兩類(lèi):一類(lèi)是工作機(jī)制的建設(shè)與管理,聚焦制度層面,督促機(jī)構(gòu)完善各項(xiàng)機(jī)制,例如信息披露機(jī)制、可回溯管理機(jī)制、個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制、合作機(jī)構(gòu)管控機(jī)制等。


第二類(lèi)則切入具體業(yè)務(wù),聚焦日常經(jīng)營(yíng),總結(jié)提煉了過(guò)往在金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)“高發(fā)區(qū)”,在收費(fèi)管理、禁止駐點(diǎn)、公平交易權(quán)等方面開(kāi)展了重點(diǎn)規(guī)范,將對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。


易觀分析認(rèn)為,《管理辦法》對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的影響體現(xiàn)在售前、售中、售后全流程,一些具有亮點(diǎn)的細(xì)則解讀如下:


(1) 自動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)。文件規(guī)定,通過(guò)電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費(fèi)者發(fā)送營(yíng)銷(xiāo)宣傳的,應(yīng)提供拒收或退訂選擇,且需避免短時(shí)間內(nèi)對(duì)同一消費(fèi)者重復(fù)呼叫和高頻發(fā)送短信等行為。此前,零售貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)長(zhǎng)期依賴自動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)方式,電話轟炸、短信轟炸層出不窮,給金融消費(fèi)者長(zhǎng)期造成困擾。此項(xiàng)規(guī)定有助于金融消費(fèi)者免遭“騷擾式營(yíng)銷(xiāo)”侵襲,在約束機(jī)構(gòu)的同時(shí)也督促其瞄準(zhǔn)目標(biāo)客群,采取更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)方式,避免粗放式“廣撒網(wǎng)”。


(2) 禁止駐點(diǎn)。文件提出,銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得允許第三方合作機(jī)構(gòu)進(jìn)駐營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),并以銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的名義向消費(fèi)者推介或銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)。近年來(lái),監(jiān)管持續(xù)收緊機(jī)構(gòu)與外部第三方,尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的合作,典型業(yè)務(wù)如互聯(lián)網(wǎng)存款、互聯(lián)網(wǎng)貸款等規(guī)模大幅縮減,此項(xiàng)“禁止駐點(diǎn)”規(guī)定延續(xù)了此前的監(jiān)管理念,旨在防范第三方機(jī)構(gòu)借金融機(jī)構(gòu)之名對(duì)金融消費(fèi)者構(gòu)成誘導(dǎo),同時(shí)也對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升自主建設(shè)能力、增強(qiáng)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性提出了更高要求。


(3) 收費(fèi)及扣費(fèi)管理。此前在貸款領(lǐng)域已有年化利率明示的相關(guān)規(guī)定,本次文件又提出了“新增收費(fèi)項(xiàng)目或變更收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)按照價(jià)格管理相關(guān)規(guī)定提前三個(gè)月公示”。根據(jù)觀察,銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)曾有以“免費(fèi)”、“低價(jià)折扣”等為噱頭攬客,等進(jìn)入“試用”或“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”階段又突然變更條款來(lái)“套路”消費(fèi)者的行為。提前三個(gè)月的新規(guī)無(wú)疑為消費(fèi)者提供了合理緩沖期。


此外,文件還針對(duì)貸款領(lǐng)域提出了若干禁止性規(guī)定,涵蓋“從貸款本金中預(yù)先扣除利息”、“信貸業(yè)務(wù)中提供服務(wù)收取的費(fèi)用比例高于同一產(chǎn)品或服務(wù)利率水平的100%”等細(xì)則,能夠保障金融消費(fèi)者的公平交易權(quán),同時(shí)也能夠一定程度上避免加重信貸申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

 

(4) 催收行為。文件指出,“催收過(guò)程中不得未經(jīng)法定程序或消費(fèi)者同意,向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個(gè)人敏感信息”,此項(xiàng)規(guī)定一方面有助于保護(hù)個(gè)人信息,避免無(wú)關(guān)人員受到牽連,同時(shí)也向貸后管理模式粗放的機(jī)構(gòu)敲響警鐘:“轟炸通訊錄”的催收“老辦法”已一去不復(fù)返。

 

不難發(fā)現(xiàn),金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作正越來(lái)越成為監(jiān)管焦點(diǎn)。一方面,監(jiān)管已定期對(duì)外通報(bào)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的落實(shí)情況,另一方面,商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車(chē)消費(fèi)金融公司等不同類(lèi)型的機(jī)構(gòu)均收到過(guò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的罰單及專門(mén)通報(bào),機(jī)構(gòu)對(duì)照文件內(nèi)容,及時(shí)改進(jìn)工作機(jī)制與業(yè)務(wù)流程已刻不容緩。


我們建議,銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要在進(jìn)一步健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的機(jī)制上,針對(duì)文件提出的重點(diǎn)內(nèi)容及過(guò)往違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”開(kāi)展綜合研判,對(duì)照具體細(xì)則重新梳理現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式存在的合規(guī)短板,及時(shí)調(diào)整粗放的營(yíng)銷(xiāo)模式及催收模式,做好目標(biāo)客群的精細(xì)化管理及綠色催收,充分保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)及公平交易權(quán)。



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