2018年3季度，貨幣當(dāng)局實(shí)施穩(wěn)健中性的貨幣政策，在結(jié)構(gòu)性去杠桿的同時(shí)，綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，確保流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸及社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)，在全球貨幣政策偏緊時(shí)進(jìn)行多次降準(zhǔn)，實(shí)施逆周期調(diào)控，以維持財(cái)政政策的獨(dú)立性。在宏觀資金面偏松、人民幣貶值壓力增大的背景下，企業(yè)和個(gè)人的投資消費(fèi)需求被動(dòng)提高，對(duì)理財(cái)類應(yīng)用有長(zhǎng)期利好作用。

在記賬類應(yīng)用中，隨手記仍以1006.2萬(wàn)活躍用戶穩(wěn)居行業(yè)第一，卡牛信用管家活躍用戶規(guī)模為683.9萬(wàn)，本季度凈增長(zhǎng)110萬(wàn)，首次超過(guò)51信用卡管家列行業(yè)第二，51信用卡管家以517.6萬(wàn)活躍用戶規(guī)模居行業(yè)第三。

就記賬理財(cái)類應(yīng)用來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品端的功能基本成型，頭部應(yīng)用在口碑作用的加持下，份額逐步聚攏。對(duì)于增速明顯放緩了記賬類應(yīng)用而言，擴(kuò)大行業(yè)整體份額的重要性遠(yuǎn)大于業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，做好投資者教育就是對(duì)用戶最好的培養(yǎng)方式。8月，隨手記啟動(dòng)財(cái)商學(xué)院教育平臺(tái)，9月，發(fā)布了《中國(guó)首份00后大學(xué)生消費(fèi)大數(shù)據(jù)報(bào)告》，隨手記正在借助其龐大的用戶基礎(chǔ)，通過(guò)精準(zhǔn)的用戶分析和場(chǎng)景應(yīng)用，為用戶搭建體系化的理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)、教育和分享平臺(tái)，希望能在公益教育活動(dòng)中完成對(duì)用戶的記賬理財(cái)理念培養(yǎng)；卡牛則以信用賬單管理為主題，投資舉辦了大型消費(fèi)類綜藝脫口秀《真相吧！花花萬(wàn)物》，從明星的角度探討信用管理與生活的關(guān)系，激發(fā)用戶信用管理意識(shí)；51信用卡自7月上市之后，一直在加大信用管理市場(chǎng)的價(jià)值，從資本的角度吸引更多市場(chǎng)認(rèn)可度，讓普通投資者成為51信用管家的股東，分享信用管理市場(chǎng)增長(zhǎng)帶來(lái)的成果。目前，各大記賬類應(yīng)用都在幫助用戶養(yǎng)成記賬和財(cái)務(wù)梳理習(xí)慣，進(jìn)而擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)價(jià)值。

在使用時(shí)長(zhǎng)方面，隨手記以682.8萬(wàn)小時(shí)排名第一，卡牛信用管家和51信用卡管家分別以307.6和249.0萬(wàn)小時(shí)排名第二、三位?？v向?qū)Ρ葋?lái)看，記賬類頭部應(yīng)用的使用時(shí)長(zhǎng)在快速增長(zhǎng)，隨手記本季度用戶規(guī)模變化不大，但使用時(shí)長(zhǎng)環(huán)比增長(zhǎng)超過(guò)24%，卡牛信用管家和51信用管家的使用時(shí)長(zhǎng)增幅也超過(guò)20%。

用戶使用時(shí)長(zhǎng)與用戶粘性直接相關(guān)，行業(yè)整體使用時(shí)長(zhǎng)連續(xù)增長(zhǎng)代表市場(chǎng)對(duì)行業(yè)的認(rèn)可度逐步增加，移動(dòng)端應(yīng)用的變現(xiàn)能力也會(huì)顯著增強(qiáng)，高效的產(chǎn)品迭代在提升用戶使用時(shí)長(zhǎng)方面格外重要。

在記賬流程方面，隨手記三季度新增Siri捷徑記賬和短信驗(yàn)證自動(dòng)填充，Siri會(huì)智能地學(xué)習(xí)用戶記賬習(xí)慣，在合適的時(shí)候發(fā)出 Siri 建議，指導(dǎo)用戶啟動(dòng)應(yīng)用；挖財(cái)記賬優(yōu)化了記一筆賬戶選擇，新增賬戶搜索和功能快捷入口，優(yōu)化報(bào)表時(shí)間和圖形選擇，記憶上次查看內(nèi)容；網(wǎng)易有錢三季度新增了信用卡賬單自動(dòng)同步功能。記賬流程決定了應(yīng)用便捷度，本季度頭部應(yīng)用在流程優(yōu)化方面的迭代速度明顯減緩，流程優(yōu)化短期面臨瓶頸，頭部應(yīng)用正在加大前沿科技探索，努力向智能記賬、自動(dòng)記賬發(fā)展。

在場(chǎng)景應(yīng)用方面，隨手記本季度新增家庭、白領(lǐng)、學(xué)生等類別篩選，收益中心支持記錄 P2P 投資賬，支持長(zhǎng)圖分享流水和賬本；挖財(cái)記賬新增個(gè)性化皮膚、鼓勵(lì)賬單分享；網(wǎng)易有錢新增資訊TAB，上線了VIP會(huì)員功能，開(kāi)通即可享用賬單導(dǎo)出等特權(quán)。3季度，各大記賬類應(yīng)用在場(chǎng)景應(yīng)用方面都在強(qiáng)化社區(qū)功能，這也直接提高了應(yīng)用的使用時(shí)長(zhǎng)，記賬類群體圈子屬性強(qiáng)，樂(lè)于分享，渴望了解更專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，社交屬性仍有進(jìn)一步挖掘的空間。

前幾年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)頻繁爆雷沖擊著投資者的信心，在強(qiáng)監(jiān)管和投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高的推動(dòng)下，線上理財(cái)平臺(tái)正在去偽存真。記賬理財(cái)領(lǐng)域，隨手記、卡牛信用管家、51信用卡管家通過(guò)主動(dòng)信息披露、客戶回訪、第三方銀行存管、完善風(fēng)控體系等方式提升投資者信心。目前，大型頭部平臺(tái)已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)高精度風(fēng)險(xiǎn)控制和持續(xù)運(yùn)營(yíng)，連續(xù)增長(zhǎng)的使用時(shí)長(zhǎng)充分凸顯了用戶信心逐步提高，線上理財(cái)已成為不可或缺的理財(cái)方式之一。

記賬理財(cái)領(lǐng)域早已進(jìn)入穩(wěn)定期，要想獲得更大的市場(chǎng)份額和用戶基礎(chǔ)，除了保證投資者教育和產(chǎn)品迭代之外，還需要加大對(duì)金融科技的探索，當(dāng)前高喊數(shù)字化和人工智能的企業(yè)很多，但真正能落地的很少，記賬類企業(yè)立足于人們傳統(tǒng)的記賬習(xí)慣，將用戶由紙質(zhì)端轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了資金流數(shù)字化的第一步，未來(lái)，還將由移動(dòng)端轉(zhuǎn)移到生態(tài)端，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、自動(dòng)的資金往來(lái)記錄，進(jìn)而完成整個(gè)生命周期的資產(chǎn)負(fù)債自動(dòng)記錄，達(dá)到人人記賬、實(shí)時(shí)記賬的效果。

易觀千帆“A3”算法升級(jí)說(shuō)明：易觀千帆“A3”算法引入了機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，使易觀千帆的數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確地還原用戶的真實(shí)行為、更加客觀地評(píng)價(jià)產(chǎn)品的價(jià)值。整個(gè)算法的升級(jí)涉及到數(shù)據(jù)采集、清洗、計(jì)算的全過(guò)程：

1、采集端：升級(jí)SDK以適應(yīng)安卓7.0以上操作系統(tǒng)的開(kāi)放API；通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，升級(jí)“非用戶主觀行為”的過(guò)濾算法，在更準(zhǔn)確識(shí)別的 同時(shí)，避免“誤殺”

2、數(shù)據(jù)處理端：通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，實(shí)現(xiàn)用戶碎片行為的補(bǔ)全算法、升級(jí)設(shè)備唯一性識(shí)別算法、增加異常設(shè)備行為過(guò)濾算法等

3、算法模型：引入外部數(shù)據(jù)源結(jié)合易觀自有數(shù)據(jù)形成混合數(shù)據(jù)源，訓(xùn)練AI算法機(jī)器人，部分指標(biāo)的算法也進(jìn)行了調(diào)整

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